正确看待按揭贷款中的美国经验

文 | 京畿 部长

对于按揭贷款的看法，人们对此莫衷一是。在支持者看来，贷款不是负担，而是福利，即使有利息，但也会被其收益所抵消；而在反对者眼中，贷款则是人们成为数字奴隶的陷阱，是不到万不得已不能去碰的东西。这两种看法其实并没有绝对的谁对谁错，因为对于贷款本身而言，它确实帮助到了很多人，但也让不少人因此深陷困境。在我看来，贷款本身没有什么问题，但如何正确看待和使用它，则是人们应该了解和掌握的事了。

▲图源/Pexels

一言以蔽之，按揭贷款的本质就是拿未来支付现在，也就是超出你现有的能力买到你现在想要的东西。所以它是好是坏，完全取决于用的人如何规划了。说到底，负债并不可怕，关键在于未来的偿还能力能不能应付得了，在有限的生命里你的确可以透支财富，但这只是从财富本身而言。

按揭贷款在很多时候满足了人们的需求，但是在享乐的同时也带来了风险。尤其在现如今，各种贷款产品层出不穷，不只是银行，市场上充斥着种种笑脸迎人的金融和债券产品，可以说钱成了现在最容易拿到但不容易赚到的东西。现有的经济政策是根据社会的预期发展而制定的，现在的一个普遍共识是，人口增长可以促进科技的发展和进步，而科技的发展又会促进经济的增长，如此循环往复，经济增长带来了更好的条件和更多的资源，又会促进人口的增长，因为只有富裕的家庭才能养得起更多的孩子，如果经济增长乏力，那么人口增长也会显著回落，这是一个不争的事实。

人口的不断增长，带来的就是创新和发明的不断改变。在一个人口基数大，受教育程度高的社会，往往有着巨大的经济增长潜力，这个潜力就是科技的进步，也就是释放生产力的过程。如今的我们享受着舒适的生活，这一切都取决于之前的人们对于科技的投入和研究，以及人口增长的不断增加，因为从现在看来，我们父辈那一代可没有出现人口零增长的情况，所以我们能感受到日新月异的进步和变化，基于这一点，我们也就敢于进行提前消费，因为我们知道随着工业革命和由此带来的经济增长，我们现在的债务根本不是问题，而我们的消费又会鼓励创新。因为在市场足够大的时候，企业家就会勇于创新，带来的也会是改变世界的科技，想想我们现在所享受的苹果产品，确实在一定程度上改变了我们的生活，同样这也是华为率先发展5G的理由和依据。

按揭贷款的产生在一定程度上就是基于这两点而来的，人会随着科技的进步，医疗水平的提高而活的更久，生活的更好，所以他们是有理由进行超前消费的，这个情况在西方国家尤为普遍。以美国为例，美国的中产阶级收入不菲，假如一个中产阶级家庭的后代在二十年后也能够成为中产阶级，按照一定的收入增长水平保持下去（剔除价格因素），他们后代的收入就是现在的好几十倍，根据这种情况，前期大家普遍都会选择按揭贷款，因为未来的收入足够抵消现在的负债，但是如果这种增长被打断，就会酿成悲剧，也就是动不动发生的金融危机。所以人口增长和科技进步无法保持增长，那么按揭贷款这种模式就会有非常大的风险。

在美国经济危机中，被洗劫了财富的中产阶级生活一落千丈，境遇的改变让很多人心生不满。之所以有如此不满，是因为他们根本就没想到会发生这种灾难导致生活水平的倒退，很多人都认为明天会比现在更好，但这种想法明显太过于乐观，未来怎么样，谁都不能打包票。我们现在的生活水平是基于之前科技发展和物理成果进步而得来的，但现在，科技发展已经到了一个天花板，因为已经好久没有前沿科技的突破进步了。如果依旧没有进一步的突破，去释放生产力，那么大众的不满情绪无法被经济增长掩盖的时候，现有的收入无法支撑自己的负债后，恶果是显而易见的，随后产生的危机也会让人们重蹈覆辙。

在美国，最贫困的家庭年收入都是低于15000美元的，但美国不存在绝对的贫穷，收入的增长也只是生活改善的一个缩影，大家普遍都比以前富裕，不仅工作的时间在不断缩短，可使用的高质量产品也在不断增加，但仅仅这些迹象，也不是人们可以放心使用按揭贷款的理由。我清晰的记得，在三年前一个四千块钱的智能手表，所有的功能和现在一百多的手环相比都要差很多，短短几年，产品的质量都是天翻地覆，这也只是在电子产品领域，如果我们把这个视角放到住房上，就会看到住房贷款的结局，因为电子产品如此，建筑住房亦如此，而住房的寿命要高于人的寿命，所以按揭贷款在一定程度上会拖垮一个人，我们是没办法占有财富的，所以只能通过继承的方式改变这一切。

所以在如今，不论有多少人给你出多好的条件放贷， 我还是建议你谨慎使用按揭贷款。