刷脸支付技术由外到内全面分析

生物支付就是利用人的生物特性如：指纹、脸、静脉、虹膜、声纹等生物特性代替传统的密码输入支付模式，实现在支付场景下的应用，生物识别在其他领域应用已久，

2019年互联网巨头公司纷纷发布自己的刷脸支付产品，从而引发了生物支付时代的到来。

生物识别由来已久，设施逐步完善

生物识别技术并不是新兴产物，大家接触过最多的就是公司的人脸考勤系统，其次是在航空、社保、银行、车站等领域的身份核查系统，主要为两种模式：

1、机器读取身份证信息，云端解码身份证照片，人在闸机设备摄像头处拍照，与身份证读取的照片进行比对从而达到核验的效果。

2、通过小型本地人脸数据库比对，主要是集中在保险VIP客户接待、银行VIP客户接待或者公司门禁开锁、签到等应用场景。通过摄像设备识别人脸，在人脸数据库中进行比对，核查身份并索引相关信息。这种应用与我们文中提到的人脸支付有一定的相似点，体验上也大体相同。

刷脸支付的基础

刷脸支付是2013年由芬兰公司首次推出的创新型支付技术，我国大面积使用是在2017年iPhone X推出了刷脸解锁和刷脸支付以后，正式进入我们的视野。刷脸支付是应用了AI技术+云服务技术+双摄像头3D结构光生物识别技术相互结合所形成的技术应用

刷脸支付主要由：

1、硬件基础：红外双目摄像头或者3D结构光/TOF相机的成熟使用。

2、通讯基础：云平台的承载能力越来越强，4G加WIFI的优良通讯环境让云SaaS成为可能，为刷脸支付提供平台和通讯。

3、数据基础：公安二代身份证数据库的搭建，为刷脸支付提供了数据库的基础。

4、市场认识基础：生物识别是指指纹、声纹、静脉、脸、虹膜等生物特性作为区别的主要依据手段，经过指纹支付后，人们对生物支付认同并接受。

支付宝刷脸支付是以人脸作为支付宝账号和PIN的结合标识，通过手机号码后几位数索引出支付宝数据库中支付宝人脸信息，与消费者人脸信息进行比对，实现刷脸支付。

支付宝布局"粮草先行已久"

1、2015年南京石基背靠阿里收购富基融通、北京长益、入股深圳万国思迅和科传控股，2017年阿里子公司收购南京石基38%股权，实现控股，基本建立了中国零售信息系统的行业领导地位，占比超过70%左右；

2、南京石基在酒店系统占比超过90%；

3、投资餐饮SaaS服务公司二维火，收购饿了么；

4、收购线下零售商大润发、红星美凯龙、居然之家、苏宁等。

刷脸支付是整合了整个线上线下的渠道，并非只是发布“蜻蜓”硬件产品这么简单。

刷脸支付的好处

2019年移动支付市场规模达到万亿，移动支付的基本格局是微信、支付宝“双雄”占据天下，“云闪付APP”占有一席的位置，但是体量上还是没办法和“双雄”抗衡。

1、移动支付由支付宝兴起，微信却凭借着强大的社交属性分走一半市场。

2、“云闪付APP”联合银行及众家支付机构逐渐蚕食市场份额，特别是2018年在垂直公交领域一统江湖，支付宝痛失大部分公交领域市场。

3、刷脸支付更符合支付宝一直做生态的理念，现在的智能POS和其他收单工具都是只是个收款工具，并没有智能的效果，难以实现支付宝数字商业的理念。

4、支付宝已经具备了统一上下游的基础，推出刷脸支付也是趋势使然。

综合上述原因可以看出，首先阿里有打造自己闭合生态的需求，同时投资产业上下游公司，以此为依托整合支付行业，在目前支付设备无法满足其需求的条件下，“蜻蜓”应运而生。所以刷脸支付是支付领域的一次升级改造，也是垂直领域的深度整合的过程。

刷脸支付VS移动支付和银行卡支付

银行卡支付、移动支付和刷脸支付都是现在的主流产品，是支付市场的互补产品，并不会是谁替代谁的出现。刷脸支付相对移动支付和银行卡支付在垂直领域的优势：

1、移动支付和银行卡支付没有办法确定使用者到底是谁，因为可以和家人等共同使用。刷脸支付可以确定消费实体是谁，定位到具体人确定数据标签。

2、刷脸支付解决了手机没电、忘记带卡，无法付费的尴尬情况。

3、刷脸支付的体验性更好（虽然现在还需要用手机号检索），市场接受度强，并且随着未来人力结构改变，收银员这个职业可能越来越稀少成本更高，提前使用无人收款是为未来布局。

4、可以为商家提供更多的商业数据，让商家除了使用支付外，可以得到商业数据便于经营，类似淘宝的“作战参谋”和“直通车”。

刷脸支付给行业的影响

2019年是刷脸支付元年，兴起的技术一定会给支付市场带来不同的冲击力量，下面笔者从几方面谈谈理解。

1、传统收单机构（银行和第三方支付公司）

银行和第三方支付公司是传统支付的参与者，也是支付市场的第一梯队，掌握着市场上大部分商户，但是限于自身体量和技术情况，不可能完全接受支付宝的刷脸支付方案，沦为给支付宝打工。所以这一梯队会拥抱银联，使用银联的刷脸方案。市场反应会出现试点项目，实际情况是采用暂缓方案，一方面等待银联的方案成熟，另一方面也是看市场接受程度和风险情况。

2、ISV和代理商等

ISV和代理商都有自己的开发和聚合团队，将会成为市场的主要推动者，会根据支付宝的推广政策及时调整方向，积极推广代理，并且会投入人力研究如何聚合刷脸方案，不会是单一的刷脸，一定是刷脸和移动支付的聚合产品，聚合后客户使用系统在ISV和代理商手中，拥有客户完整信息，拥有市场主动权。

3、设备厂商

设备厂商作为刷脸支付参与者之一，但定位尴尬。支付宝的首轮推广大部分厂商并没有研发完成，无法参与。虽然现在主流的设备厂商都已完成刷脸支付设备的研发工作，但由于错过了支付宝的市场需求，而其他市场参与者还在观望，所以需求量少，难以满足批量生产可能。目前，支付宝已经有自己的指定工厂，其他厂商想进入必须购买支付宝指定的摄像头产品并根据其SDK开发联调。所以，设备厂商会在自己原有渠道（银行、第三方支付）开始推广，主要目的是宣传自己有能力开发并且具有此类设备，同时拥抱银联方案和未来的安全检测方案。

4、互联网公司

互联网公司做刷脸支付比较容易，因为自身具有强大的开发团队在AI领域已经有深入的研究，关键是对支付逻辑的了解。所以对于互联网公司会自行开发刷脸支付产品，但对于互联网公司轻资产的理念，投入设备并不一定是必然选择，可能寻找传统收单机构联合推广，或者试水推广，主要可能以尝试为主

支付产品定位

刷脸支付不是洪水猛兽，也不是狼来了的故事，他是科技和市场发展到一定阶段必然的产物，刷脸支付并不能完全替代移动支付和银行卡支付，是支付市场的补充产品。笔者认为刷脸支付的目标客群是餐饮与百货类客户，店面面积100平以上，具有一定规模的中型或者大型餐饮百货类，连锁性企业或者类似企业在市场上属于中等规模企业。

综上所述，刷脸支付具有改变支付行业现状的能力，它引领了一个新的趋势或者方向。刷脸支付并不是简简单单的一台设备，规定一个报文上送标准，核心在于后台AI和大数据处理的能力，这些并不是传统收单机构擅长的，这是互联网公司擅长的领域。未来的支付可能具有高度分工合作的特性。