增额终身寿，谁值得拥有？|睿时视角

终身寿是以身故为给付条件，如果被保险人身故，则给付保险金。通俗一点说，就是去世了才能领。传统终身寿是保额固定的，而固定增额终身寿则是前期保额低，但是它的保额可按合同中确定的增长比例逐年递增。

固定保额终身寿是具备了终身寿的架构，内嵌了年金增长的特点，同时还有收益稳定、期限灵活的理财类产品的特征，可以称之为三合一的组合产品。

因为产品形态和法律属性的特殊，增额终身寿的功用也更加丰富。它能够满足不同客群的需求，解决更多的财富管理难题，因此被更多有明确需求的客户所接受。

一、有子女关爱规划需求的客户

此类客户多为以下人群：企业主、企业高管、职场白领、二胎父母、全职主妇等，以及对子女教育有明确目标，对子女的人生有期待有规划的人群。

对于此类客群来说，増额终身寿是规划子女一生的专属资产。

1、期限上可匹配一生周期，且可以灵活规划。子女关爱往往需要父母规划好孩子的一生，增额终身寿保障终身，恰好可以匹配子女一生的规划。另外在孩子生活中有几个重要的时间节点，如子女上大学，结婚及生儿育女时，这时家庭一般需要给予子女教育支持、就业支持、育儿支持等。因为增额终身寿灵活支取的特点，恰好匹配重要节点需要大额支出的需求。以教育金举例，从子女成长的支出曲线来看，它具有波动性的特征，如大学、留学花费支出高，这时候就可以灵活变更保单状态，获取相应资金。同样在子女婚嫁时、生儿育女时也可做相同的操作来获取所需的资金；

2、属于子女的专属资产，不易发生属性变化。父母作为投保人，对保单具有绝对控制权，保单将成为子女的专属财产。父母在，可以根据投被保人双方意愿支配财产；父母不在，子女作为保单受益人，收益金具有专属性质。所以不论未来子女婚姻关系发生何种变化，保单权益都不受影响；

3、包含身故保障更放心。增额终身寿包含身故保障责任，在规划子女一生的同时，也能为家长提供保障，万一家长发生人身风险，也可确保子女教育资金及对子女的其他经济支持无忧。不论父母在与不在，对孩子的爱将一直在。

二、有退休养老规划需求的客户

此类客户多为以下人群：企业主、全职主妇、自由职业者、企业高管或高级白领等高工资收入人群等，以及其他收入不稳定、社保替代率低和对养老有较高品质要求的人群。

对于此类客群来说，増额终身寿是不被挪用、自然增值的养老金。

1、保障期限终身。符合人生周期，确保终身养老，匹配养老期限，保障一生养老无忧；

2、资金储备金额确定，不受市场因素影响。无需担心宏观政策、交易成本、利率波动或下行等风险，在投入之初，就可以保证确定稳定的财富数额，达成养老规划；

3、领取的方式自由随心。每年现价递增，资金累计至养老阶段往往收益已经非常客观，可以通过部分退保的方式领取资金用作养老金。何时退休，领取多少，均可自由规划；

4、整体资金更加灵活。增额终身寿流动性较好，适合规划品质养老生活，若养老期间发生突发事件，需要大额支出，增额终身寿也可以灵活随心的支取现金价值。可谓是进可攻，退可守。

三、有家庭理财配置需求的客户

此类客户多为以下人群：有日常理财习惯、接受资产配置理念的人群。

对于此类客群来说，増额终身寿是长期安全稳定收益的家庭理财配置。

1、安全无风险、收益确定。收益固定，在购买之时即锁定终身，不受市场环境波动影响。如负利率、人民币升值贬值、贸易战等等都不影响收益，穿越牛熊周期。同时在目前打破刚兑市场环境下还能锁定收益，更为难得。2017年11月17日中国人民银行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》。意见指出：金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。增额终身寿作为保险产品，巧妙避开刚兑，着眼点在保障本身，保额增长带动现价增长，写进合同，保障了投保人的资金安全性；

2、具有较好的短期流动性。具有较高的现价，灵活性更高，更能从容应对家庭理财目标的不断变化，同时也可使用保单贷款的方式创造现金流，也可快速抓住市场短期机会，获得更高家庭综合投资收益；

3、长期投资优势更明显。长短搭配，锁定了中长期利率和收益，配合短期理财产品，时间上组合更加合理，能抓住市场长期趋势，更容易实现预期收益目标。

四、有大额现金传承需求的客户

此类客户多为以下人群：企业主、企业高管、多子女家庭、复杂家庭、单亲家庭、有明确传承目标与传承需求的人群。

对于此类客群来说，増额终身寿是安全便捷、固定增值，金额可期的现金资产传承方式。

1、能比较充分的实现传承人的传承意图。传承对象可自主选择，同时也可视实际情况灵活调整传承对象；可传承多人，受益比例也可灵活调整；

2、赔付便捷，手续简单。不受法定继承影响，无需进行繁琐的继承权公证，不需要去开各种证明，也不用担心发生争执，节约了大量的人力物力；

3、专属私密，用于身后传承优势更加明显突出。由传承人指定，且为单独传承，传承资产专属；

4、规避遗产税和其他资产方式留存的税，无其他传承相关费用。提供现金，未来如征收遗产税，受益人可用于交税继承其他资产；

5、传承资金确定，不受市场波动影响。持有越久，传承金额越大。

五、有风险转移与保障需求的客户

此类客户多为以下人群：家庭主要收入来源、贷款群体、劳动收入为家庭主要收入来源的人群以及处于人生重大责任期的人群。

对于此类客群来说，増额终身寿是保障家庭品质不降级的重要资金。

1、转移风险，释放流动性。通过购买终身寿险将风险转嫁给保险公司，可以用部分资金撬起杠杆，同时释放了部分空余资金，可提供人身风险保障；

2、保障终身，保额逐年递增。无需在年纪较大的时候再次购买保障，保额递增，在人身风险越高的阶段，保额越高；

3、有较好的流动性。现金价值高，面临除身故以外的其他风险，也可以支取，凸显保障优势。

客观来看，固定增额终身寿是目前从属性和功能上来讲都非常强大的一款产品，能够满足更多客户对于保障类产品的选择需求，适合更多客群拥有。

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近期，固定增额终身寿已经成为市场新的需求点，但其实对于增额终身寿的营销仍有较大提升空间，比如：对产品的认知往往停留在长期固定收益这一单一角度，无法全方位满足客户多样化需求；对功用与客户需求的匹配程度也不能专业分析与规划；对于不同客群的产品方案设计不能达到预期效果等。针对此现象，睿时企管多位老师也投入了大量的时间进行研究分析，开发了原创课程《七维终身寿——增额终身寿营销特训营》，解决增额终身寿的营销问题，以便支持营销人员更专业的服务客户。若希望了解课程内容，欢迎留言联系。

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