深洞察 | TO B服务升级！飞贷金融科技们助力金融机构数字化转型进入深水区

《 深洞察》

金融机构数字化转型进入深水区。

无科技，不金融。

在过去的几年中，金融科技企业的蓬勃发展让“大象转身”——传统金融行业越来越开放地拥抱金融科技，并积极参与其中，成为金融科技创新不可忽视的力量。从旁观者到参与者，金融机构数字化转型也进入了深水区。

在《中国经营报》主办的2019（第四届）金融科技大会上，中国社会科学院学部委员、《中国经营报》社长金碚也肯定了金融科技的力量。“像蚂蚁金服、腾讯金融科技、飞贷金融科技这类金融科技公司的快速发展，是特定监管环境和金融发展状态下的创新成果。企业面向市场和实体经济痛点积极创新，意义重大。”

为了深入了解金融科技前沿动向、探析企业科技发展的新路径，本次金融科技大会特别设置了《走进名企》访学环节，先后参访了建行深圳分行、飞贷金融科技、腾讯，了解传统金融大鳄的进化，科技公司与金融的融合，金融科技的创新应用。

从以飞贷金融科技为代表的金融科技新势力身上可以看到，在垂直领域中潜藏在巨头技术输出浪潮背后的玩家，其转型升级的历程，以及其在传统金融机构数字化转型过程中的巨大价值。

与此同时，TO B服务激战正酣。越来越多的玩家涌入，但B端服务是一个门槛极高的行业，不仅要对C端小微信贷业务有多年的积累和理解，还要有强大的金融科技输出能力。人民大学金融科技研究所高级研究员杨望就表示，“以飞贷金融科技为例，其通过三大平台六大服务的模式在以小微金融为主要改造内容的金融科技领域具有代表性和标杆意义。”

值得关注的是，其十年时间均在专注做好一件事情。“几次转型和多元化发展，从小微金融服务到科技输出，其多元化并没有泛泛发展，而是依托业务主航道去打造核心能力，这在变化和诱惑密集的金融科技行业可谓难得。”

在会上，“2019中经Fintech”榜单同期发布，凭借在移动信贷整体技术方面的突出表现，飞贷金融科技获评“2019中经Fintech·普惠金融践行金融机构”。同登“2019中经Fintech”榜单的还有平安银行、兴业银行等机构。

这是对飞贷金融科技多年持续在小微信贷领域探索的肯定。以飞贷金融科技为例， TO B激战的下半场，不再是简单粗暴式的获客、风控输出，而是根据金融机构需求，为其按需定制整体信贷输出体系，帮助金融机构打造金融科技核心竞争力。

01

金融机构数字化转型之痛：

缺乏整体规划

中国已成为世界公认的数字化大国，金融科技方兴未艾，让越来越多的金融机构意识到了“危机感”，加速拥抱金融科技。根据麦肯锡发布的报告内容显示，数字化时代用户消费行为和业务形态不断变迁，如果银行不积极应对的话，到2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理）中10%-40%的收入将面临威胁，20%-60%的利润将消失。

但是金融业数字化转型并非一朝一夕能完成。中国互联网金融协会会长李东荣就表示，目前金融业数字化转型面临三大挑战， 一是理念挑战 ：以客户为中心的服务理念还没有完全形成。 二是机制挑战： 很多机构在产品研发上难以适应市场快速变化的敏捷创新的要求。 三是人才挑战： 既懂金融业务、又懂信息技术的高水平复合人才，总体上供给不足。

金融机构数字化转型面临难题众多，时间成本、试错成本，以及在高精尖技术的人才成本都非常高。尤其是缺乏数字化转型思维，从顶层设计上缺乏统一、行之有效的整体规划。 “如设计产品架构时上线的板块非常多，但缺乏统一整体规划，容易出现单点建设的情况，带来资源的浪费和重复建设。仅仅买一套系统、引入一项服务，也并不是真正的金融科技。”飞贷金融科技联合创始人卜凡德表示。

卜凡德认为，金融机构应该注重整体的能力建设，而不是资源的建设。在数据源和系统建设上，很多金融机构的现有能力是不足的。特别是风控、大数据、底层的科技能力这三方面核心能力。其认为，金融机构如果选择与综合实力强的供应商合作，有助于能力的快速提升。

然而，目前金融机构与金融科技合作的过程中，大多停留在数据、营销、风控等单模块的输出，普华永道发布的《2018中国金融科技调查报告》中，曾调研过银行与金融科技公司在哪些领域展开合作，前三项的分别是获得金融科技应用成果如客户画像、风险控制等；获得外部大数据及开发相关应用；获得金融科技技术和能力的转移。

可见，目前的金融科技输出仍停留在信贷表面，行业更需要的是针对不同金融机构特点，为其设计整体信贷输出全案。

02

整体信贷输出，

助力金融机构建“自生力”

授人以鱼不如授人以渔。

“基于数据红利和算力升级，一些垂直创业型的科技公司如飞贷金融科技通过线上获客、智能风控等能力帮助银行等持牌金融机构，有效解决了一批小微企业的融资难问题。”金碚表示， 金融归根到底是为实体经济服务的，能否通过数字技术和金融产品创新来补足传统金融服务的短板，降低金融服务门槛和服务成本，改善中小微企业的融资环境，是衡量科技是否助推金融高质量发展的重要标准之一。

作为首家覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商，飞贷金融科技曾登上美国《时代周刊》，被报道为“全球金融科技的最佳实践”，并且是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例。

在实践中，以飞贷金融科技为代表的头部公司，能够切实地帮助金融机构聚焦、下沉服务小微信贷客户群体，用数字化理念和技术，帮助金融机构快速迭代落地移动信贷体系、技术，并且能够帮助金融机构形成自身的金融科技核心竞争力。

• 涵盖信贷全流程，迅速迭代落地

金融科技输出是一个长期积累的行业，在此领域飞贷金融科技是先行者。从2010“信贷工厂”系统上线算起，飞贷金融科技已经在零售信贷小微金融领域深耕了9年多。与一窝蜂追B端风口的公司不同，飞贷金融科技一开始是直接面向C端客户，早期积累的经验，通过不断的地验证模型、技术、产品设计调整。

2013年，开始发展移动信贷整体技术，专注于建立交互技术、数据存储、运算技术、数学决策以及风控的迭代技术等数字技术，于2015年业内率先推出飞贷APP，可助力金融机构实现随借随还的极简信贷服务。深刻了解行业痛点后，基于多年信贷探索和积累，在2017年10月开始飞贷金融科技对外输出移动信贷整体技术——

打造了“天网量化风控平台”、“神算移动科技平台”、“慧眼智能大数据平台”三大平台，整体信贷输出涵盖了整个信贷链条。包括移动信贷产品服务、品牌营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析服务为核心的六大服务，推动金融机构零售信贷业务往移动互联网转型升级，帮助金融机构下沉、服务更多的小微企业主。

区别在于单一或者多项技术输出，由于不同企业的技术模块之间研发理念、开发环境等等诸多不同，导致金融机构采购技术后无法迅速承接到业务中，线上信贷业务迟迟无法上线。而移动信贷整体技术，则有效解决了技术不兼容、无法落地的问题。

“飞贷金融科技通过全面输出移动信贷整体技术解决方案，支持金融机构向移动信贷转型，解决了‘普惠金融最后一公里落地’的重大难题。”这是飞贷金融科技获评“2019中经Fintech·普惠金融践行金融机构”时的颁奖词，这是对飞贷金融科技近十年在小微信贷领域探索的总结。

• 反复验证后，具有极强可行性和普适性

赋能金融业数字化转型，除了需要多年小微信贷实践积累，还要经过长时间反复验证，才能保证整套技术的可行性和普适性。据悉，飞贷金融科技的整套移动信贷技术可以直接对接输出给银行，银行只需要搬过去进行一些细节调整就可以快速上线运行。

据悉，飞贷的移动信贷整体技术经过了长时间验证，并完成了数百亿资产规模的验证，项目成功的确定性很高。 无疑飞贷金融科技的技术输出能助力金融机构完成新零售转型进程。

目前，飞贷金融科技与多家银行合作，成功落地了多个项目。其中一个案例是，飞贷助力某国有大行单月最高获取新增客户接近10万，新增余额近20亿。截止目前，飞贷金融科技通过其移动信贷整体技术已经助力金融机构放款超400亿元规模，新增信贷用户近千万、服务百万小微企业主。

• 持续科技投入，支持合作伙伴能力建设

罗马并非一日建成。

对于自身的定位，飞贷金融科技一直强调自己是金融机构的“陪练”——提供包括数据、方案、各种建议的输出等方面的支持，在合作中将科技、风控、大数据等相关技术完成能力转移。不仅成为金融机构的服务商，而成为助力其打造自身金融科技核心竞争力的合作伙伴。

在这个过程中，需要不计成本、大量持续的科技投入。“飞贷金融科技在发展过程中，未将追求利润作为唯一目标，几十亿的研发投入、超60%研发人员显示了其对技术提升和创新突破的追求。”金碚表示，这种以追求科技创新为驱动力的科技型企业是中国现阶段较稀缺的可贵企业类型，是创新型经济体可持续发展的真正“脊梁”。

在中国经济改革研究基金会理事孔泾源看来，这种飞贷式创新的价值在于利用其技术和模式优势，突破了传统金融机构的体制机制限制以及行业垄断，一方面以更灵活的市场化利率提供长尾普惠服务，一方面以科技为核心引擎优化了行业分工和资源配置效率。

具体而言，卜凡德表示，“在帮助金融机构能力建设方面，飞贷金融科技的天网量化风控平台、慧眼智能大数据平台、神算移动科技平台已经较为成熟，在容器云和神经网络方面，飞贷金融科技还在持续地研发和投入。其系统较为开放，兼容性强，有利于合作金融机构的自身能力建设。”

此外，在合作机构投入成本方面，飞贷金融科技采用联合运营、按效果收费的合作模式，使得前期合作机构的投入很小。对合作机构而言整个项目风险极小，机会成本、试错成本和落地成本都降到了最低。

目前，飞贷金融科技在短短一年时间内已与金融四大子行业，包括保险、银行、信托、支付的多家头部企业达成了全面战略性合作，其“整体输出、大规模实践验证、不依赖特定资源、支持合作伙伴能力建设”已成为其区别于竞争对手的核心优势。

虽然参与者众多，但不可否认的是，B端金融科技输出刚刚起步。

不少公司简单地将TO B服务理解为输出系统、导入流量。但事实上，对于大多数期望通过金融科技服务提升效率的金融机构而言，整体的移动信贷全案才是市场最需要的。 在此基础上，能够帮助金融机构构建自身的金融科技核心竞争力，才是在B端金融科技服务中能够脱颖而出的关键。