解读零钱通：多入口，高收益以及新安全

安全与收益兼具，存储与理财并存。

出品／新摘商业评论

撰文／令诸侯

微信新版本又给人们带来了惊喜。

除了新增的“朋友圈仅一个月可见”功能外，众多网友们还发现了微信的一个新变化——钱包里的“零钱通”。

这款早在去年11月份就上线公测的金融产品在经过近6个月的打磨后终于向全部用户开放。

多入口、高收益，这是外界给予这款金融产品的评价。

对国人而言，金钱永远是个敏感的词汇，安全和收益永远是衡量金融产品的两大要素。眼下，零钱通的推出对很多人来说，显然是个不错的选择。

一 “零钱”+“理财”

早在今年2月10日，微信官方就公布了一组春节数据：在除夕至初五期间，微信内总计共有8.23亿人收发了红包，相较于去年同比增长了7.12%，其中90后群体收发红包的量最大。

与微信红包对应的是沉寂在钱包入口的“零钱”，就之前而言，微信零钱仅仅具备存储功能，新“出生”的零钱通则是打破了这一现状。

先来看一下零钱通的玩法：按照官方的介绍，零钱通是与“零钱”并列的微信支付基础服务账户，不仅具有直接消费和零钱理财双重功能，还能与微信零钱、银行借记卡两者无手续费互转资金。

在费用上，目前零钱通转出全部免费，无论是转出到零钱还是银行借记卡中，但转账的路径上则有只允许存在双向交互：即微信零钱转入的资金，在转出时只能转回到零钱，而通过银行借记卡转入的资金，则可以转出到微信零钱或银行借记卡中。

三者关系图

在转出方式和额度上，零钱通同样进行了规定，提现到零钱中，无限额，实时到账；但在提现到银行借记卡时则分为两种情况，T+0快速转出，可实现2小时到账，单日限额1万元，而另一种则为普通的T+1，但需要注意的是转出当天收益同样计算在内，第二日到账，单笔限额5万元。

用户还可以将发薪日的第二天设置为转入日，彼时工资中的一定金额就会自动转到零钱通理财。

不难看出，零钱通的本质相当于“零钱”和“理财功能”的叠加，相较在零钱一级页面的单纯存储，资金在零钱通内可以得到极大的流动和运转，同时在理财功能的催动下，用户也更具主动性和选择性。

二 背后的长跑

千股跌停，大盘急转直下，最近留给股民的尽皆哀嚎，瞬息万变的股票市场，没人是永远的赢家，更没人能一直规避风险。

“近期确实跌惨了，我现在把大部分本金都放到零钱通里了，收益率还可以，比余额宝要高不少，想着等局势好点再重新入场。”一位股民告诉新摘商业评论。

在此之前，余额宝是很多人的首选，但就收益率来说，余额宝确实不高。数据显示，在普通货币基金里，余额宝的排名一直保持在400名开外。

相比之下，零钱通或将成为有理财需求、有想要较高稳定收益的人们的首选。

零钱通和余额宝对比一览

从表格不难看出，相较于余额宝，零钱通的收益率要更高，其排名第三的汇添富现金宝货币的收益率甚至高于余额宝排名第一的兴全添利宝货币的收益率。

据悉，零钱通当下共接入21支优质货币基金，用户可在7天期结束后另外选择其它心仪的货币基金，这样就保证了用户收益率不再是一成不变，而是可以自主选择优质基金，使得自己的收益率始终保持在一个较高的水平。

零钱通内的基金（部分）

对此可以理解为：腾讯不但为用户提供便捷的理财场景，更赋予他们灵活的主动权，使得用户在左手存储，右手理财的同时极大增强自身的参与感。

隐藏在这背后的是腾讯对金融上下游优质资源的强连接属性。

2017年两会期间，马化腾曾谈起对腾讯金融科技的定位，“腾讯通常用‘稳健’的一个思路去看，因为金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”

显然，在保证安全的前提下，稳扎稳打的腾讯正在一步步释放自己的金融连接能力。

三 被「折叠」的矛与盾

不难观察到，零钱通对接的货币基金，在腾讯官方理财平台“理财通”上都可以买到，和零钱通一样，打开微信钱包触手可及。即如果用户存在更多元的理财需求，可随时进入位于微信钱包的理财通，迅速完成理财。

事实上，作为腾讯金融科技板块的重要组成部分，理财通一直将聚焦重点放在用户的理财需求上。而零钱通可以理解为在此基础上，对日常消费、转账等支付需求与理财需求之间做了平滑对接，对现有的金融产品序列进行了更为完整的补充和更为灵活地导流。

显然，腾讯的用户金融需求场景正在日益完备。隐藏在这背后的则是腾讯金融科技深耕多年的专业能力。

腾讯金融科技副总裁、腾讯理财平台负责人闫敏曾在多个公开场合表示，腾讯理财通始终怀着对金融的敬畏之心。

据悉，在今天举行的“基遇2019”腾讯理财通大讲堂上，腾讯理财通方面宣布账户安全险已正式上线，所有腾讯理财通用户都能通过“微信-我-支付-理财通”享受到资金保护。

基于多年的技术积累，腾讯金融科技已经将风控技术应用和贯穿于从金融资产底层到用户资金端的每一个层面。

零钱通的应用场景

可以看出，腾讯金融科技不仅拥有为用户创造更高权益的“矛”，同样更兼备守护用户的“盾”。

前者披荆斩棘，连接金融市场上下游，造福用户；后者城墙高筑，保障财产安全，规避风险。

截止目前，腾讯金融科技已经相继推出微信支付、理财通、保险等多个产品，如今再添零钱通。显然，在二者的配合下，这个互联网巨头正不断加强着自己的金融纵深。

透过一点，盘活全局，纵然重要；但更重要的则是底层根基，唯有夯实基础，才能不断提升高度，得到大众认可。

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腾讯金融科技的意图很明显。

通过零钱通对用户进行更为普遍的理财教育，进而缩短用户与理财通上包括货币基金、指数基金、保险类理财等更丰富的理财产品之间的距离。

但无论如何，安全与收益兼具、存储与理财并存的零钱通都算是一个恰到好处的落棋点，不论是对用户，还是对腾讯。

对我们每个人来说，理财是一生的功课，就当下来看，它确实值得期待。