平安福保保之后是国寿康宁2019，大公司终于开始降价了？

平安人寿与中国人寿，这两家是在中国寿险市场巨无霸般的存在。根据各家公司公布的2018年原保费收入，中国人寿和平安人寿两家共占37.44%的市场份额，比第3-10名这8家合起来还多。

在4月1日，平安人寿上线了一款名为"福保保"的新产品。由于有各方面的考虑，这款福保保主要销售的对象是针对自己的老客户。对新用户需要搭售购买相同保额的平安福。尽管如此，我们还是看到了平安福2019版升级后不久，平安人寿对平安福的又一次升级，而往往这样的升级基本会在年末进行。并且通过减少期缴年份的形式，可以说是一次变相降价的尝试。

而与平安不一样的是，这次中国人寿对其招牌重疾保障产品"国寿康宁"进行了一次彻底的产品升级。国寿康宁2019相比与目前在售的"康宁终身至尊版"可以说完全是个新产品了。

我们可以先来看看"国寿康宁2019"的基本产品形态

附加最常用的两全和被保人豁免后

50万基本保额，20年交

30岁男性：17889元/年

30岁女性：18114元/年

保叔的直觉就是：贵！

那么国寿康宁2019到底有哪些升级呢？为什么卖这么贵呢？是否值得考虑呢？

这些问题的答案，保叔接下来会从五个版块来告诉大家

01 康宁2019的升级内容

02 康宁2019的价格是否有优势

03 康宁2019与其他热销重疾险的产品横向对比

04 买康宁2019前先来做道算术题

05 保叔总结

一、 康宁2019的升级内容

我们先来看个对比表格，保叔把康宁2019和康宁终身至尊不一样的地方列了出来，没有列出的那就是两个产品是一致的。

正如保叔前面所说的，康宁2019可是一次可谓天翻地覆的升级，几乎改掉了原来康宁终身的不足，比平安福保保要显得有诚意得多

康宁2019做了如下内容的升级：

重疾：

从80种升级100种：虽说意义不大，但多总比少要好些。

从多次赔付改为单次赔付：由于原来康宁终身至尊版的重疾3次赔付间隔期高达3年，实用性非常低。要知道目前市场上热销的重疾多次赔付，间隔期多为180天。重疾改为1次后，多了男、女、少儿各有7种特价可以额外赔付50%基本保额。保叔个人认为这个比多次赔付要实用很多！

轻疾：

种类从30种升级到50种

赔付次数从3次降到1次。不知道这个是处于何种目的考虑，也许是考虑到与国寿福臻享版的差异化吧，毕竟国寿福也是重疾1次+轻疾3次。

二、 康宁2019的价格是否有优势

升级后，康宁2019是可以附加两全险的。很多情况下，保叔都会劝你别买两全险。但康宁2019的两全却比较值得拥有。

差价不贵，性价比较高。保叔个人认为有可能是中国人寿故意这么设置的，想以低差价来吸引消费者直接买两全，以拉开和国寿福的差距，从而提升用户的保费。

与康宁终身至尊相比，保叔认为

对于男性：建议选择康宁2019，价格下降达18%左右。换来的是男性7种特别重疾额外50%的基本保额。比花哨的重疾、轻疾多次赔付要实用得多。

对于女性：康宁2019仅仅便宜了6%，有点不打划算。如果您对多次赔付有执念的话。可以还是选择康宁终身至尊。

我们可以再来对比下与国寿福臻享的区别

康宁普遍比国寿福贵了很多，特别是30岁以上，20%的差价，看到这里，我就想问问想买康宁2019的童鞋，你真的需要这样的保费返还么？

三、 康宁2019与其他热销重疾险的产品横向对比

从价格上来看：

网红级热销重疾险"康惠保旗舰版"完胜。康宁2019和它相比，那是贵得一塌糊涂，30岁女性的报价，几乎是康惠保旗舰版的3倍了。

和线下的一款非常良心的多次赔付重疾险，华夏人寿的常青藤（多倍版）相比。30岁男性的报价仅为康宁2019的68%，而30岁女性仅为60%。相当于保费支出打了6折，却多了重疾5次赔付，中疾2次赔付。

孰优孰劣？一目了然了。

四、买康宁2019前先来做道算术题

那么有人会说康宁还会有保费返还。保叔来给大家算笔帐吧。

举个栗子，以30岁男性为例，康宁的保费为17889元/年，交20年。等到80周岁时返还保费357780元。

我们假设每年还是投入17889元，其中一部分的钱买保险，剩余的一部分钱进行投资理财。这就是"买定存余"理论。由于投资会有一定风险，我们可以把这笔投资用于债券基金等风险较低的项目，假设固定收益为3%。

结果其实拉个excel表格很容易就能出来了：

不算不知道，一算吓一跳。我们每年都投入了相同的17889元，但结果确实截然不同的。

康宁2019返还的357780元，是这5款产品中最低的。

对于买定存余的理论，很多人都有不同的看法。保叔认为如果您是这样的人，还是比较合适的：

1、 有一定的理财经验，能遵守既定的理财策略

2、 能保证长期不动用这笔用于投资的钱，并能进行红利复投等产生复利收益。

买定存余的利弊下次保叔有空专门开篇文章来聊聊。

五、 保叔总结

首先不得不赔付中国人寿勇于革新的态度，我相信设计这样一款康宁肯定是下了很大决心的。比平安人寿的福保保遮遮掩掩的改，中国人寿这种精神我们值得鼓励！

然而，现在的情形，毕竟已经不是10年前了。中国人寿的金子招牌，值得为溢价100%来买单么？更多的消费者会选择货比三家，更少的保费，更多的保障，毕竟大家的钱每一分都是幸苦赚来的。

追求低价，对中疾保障有执念的。康惠保旗舰版一直是网销重疾险的标杆，这半年来一直被模仿，但从来未被超越。

想要找重疾多次赔付的，并对预算有严格要求的。复星联合的备哆分1号是妥妥的选择，带身故赔付保额的网销重疾险，还真少见。且重疾多次赔付。价格也不贵。

如果您喜欢线下产品，并对大公司品牌有很大情怀的话。华夏人寿的常青藤（多倍版）是个非常好的选择。再加个附加万能险账户，有闲钱可以随时往里面存，目前年化6%的结算收益也是同类产品中最高的，且保底结算为3%。要知道平安的保底结算可只有可怜的1.75%。

如果您是中国人寿的忠诚客户的话，建议选择国寿福，虽然没有保费返还，但保障更有力，保费会更低些。

如果你已经看到最后了，保叔还是那句话：保险产品没有好坏，只有是否合适。想要知道这款产品是否合适自己，赶紧咨询保叔吧！

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