“超利贷”卷土重来：贷款超市花样多，新型伪装术又出现

作者：韩野

来源：独角金融

央视315曝光“714高炮”后，各类贷款超市紧急下架高炮平台。但如今风头一过，贷超导流高炮又呈卷土重来之势。

近日，贷款超市“数字钱包”APP的用户，向媒体曝光了它的新套路。

贷款超市“数字钱包”花样多

独角金融调查“数字钱包”这款APP时发现，该产品是深圳市特快科技有限公司（下简称“特快科技”）旗下消费贷款平台，特快科技官网客服电话与数字钱包APP客服电话一致。不过，目前在苹果商店搜索该款APP已被下架。

据投诉用户向新浪金融曝光台反应，“数字钱包”实际经营业务全部转移到“取呗”APP。因为“数字钱包”更改为“取呗”，用户因为找不到还款入口导致逾期。在聚投诉上，一位王先生也表示由于APP无法打开，导致自己到期的贷款还款失败，如今还要承担逾期费用。

这正是高炮平台“套路”用户的惯用伎俩——产品到期时还款入口消失，逾期项目移到另一款APP还款，收割一批到期用户。

此外，独角金融了解到 “数字钱包”所推荐的贷款平台放款后，即被划走一笔费用，但这笔费用在借款前并没有提示。

在聚投诉上，有大批用户遇到该问题。投诉人向先生称，今年3月在数字钱包（现取呗）借款2800元，约定还款时间为30天，当时APP并没有写明要砍头息，结果到账第二天自动从向先生的银行卡免密扣款980元砍头息。

上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬告诉独角金融，不管何种方式支付，用户都有权了解所需支付的款项的名目，也有权选择是否接受。未经同意、未经告知就扣除钱款，当然侵犯了消费者的知情权。

易观分析师张凯分析指出，高炮平台完全消失的可能性很小。“毕竟这是一个利润率非常高的行业，只要行业有利润，市场有对应的需求，就一定会有人愿意去做这样的事情，哪怕这意味着他们要冒很大的风险。”

目的不纯的贷款超市是高炮平台的“宿主”之一。独角金融下载了另一款贷款超市APP发现，其甚至公开宣称申请三款以上产品下款率高达90%。

近期，不仅像“数字钱包”这样悄悄上线的贷款超市多了起来，在各类贷款“口子”群中，推荐“口子”的业务人员也变得活跃。于是，比“714高炮”更加暴利的“55超级高炮”诞生了：借1000元，到手只有500元，5天后却要还1200元，年化利率甚至可以超过5000%。

新型高炮的“伪装术”

贷款超市导流的高炮平台，明目张胆收取砍头息的已经不足为奇。相较于此前直接扣款收取砍头息的“714高炮”、“55高炮”，最近出现了欺骗性更强的高炮平台，收费方式“委婉”了不少。

最近在“我爱卡”论坛有用户反映借到一款“新型高炮”。表面上看，该产品借款1000元，也确实到账1000元，没有砍头息，还款周期长达一年，总利息300元左右，利率在法律规定范围内，没有任何合规问题。但实际上，“猫腻”隐藏在还款方式上。

这款“新型高炮”的还款方式为第十天还款1200元，第二个十天还款100元，此后的11个月每月还款不足1元。虽然将还款期限拉长，但实际上该贷款产品的使用期限，依然相当于一款10天的贷款产品。按照10天还1200元来计算，年化利率高达720%，已经远远超过36%的规定。

无独有偶，近期聚投诉上一位宋先生表示，在好易借平台借款3000元，分十二期。“前三个月需要还款3770元，后九个月每月还33元，实际上是三个月还款利息超高”。宋先生认为，这是一种新型高炮。

按照3000元借款，三个月还款3770元计算，年化利率也已超过100%。朱敬律师告诉独角金融，将还款期限拉长并不能改变实际利率，借款期间的首先冲抵利息，在抵扣本金，不能到后期还按照初始的本金来计算利息。

“高炮”的形式变来变去，总有人愿意为此买单。对于高炮的存在，有从业者则认为不能只看产品利率高，而撇开各类运营成本。独角金融曾在315当天曝光借“714高炮”的众生相，欢迎在独角金融后台回复“高炮”提取原文，了解高炮背后上演的“狂欢”与“血泪”。

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