从美国“高免赔额”的医疗险，来看健康保险的意义

“拥有你不能使用的健康保险有什么意义?”

随着“高免赔额”的医疗保险计划变得越来越普及，免赔额的额度也在逐步提高（免赔额指的是保险机构在理赔时扣除的金额，相当于国内医保的起付线）。根据凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)的数据，自2008年以来，美国医保免赔额的增长速度是工资增长速度的8倍，达到平均1573美元（约折合人民币10552元）的“高免赔额”。

现今美国将近一半的企业雇主，针对基础职工医保都有一个高免赔额的计划，这个计划设定的免赔额为，单身人士：1300美元（约折合人民币8721元）、成家人士：2600美元（约折合人民币17441元）。

然而事实上，美国有相当一部分人的免赔额，是要远远高于上面的数字的——就像今天媒体NPR报道的这位女士，她的免赔额是6000美元（约折合人民币40222元）。在得知自己的基因突变容易导致乳腺癌后，她决定定期做x光检查，但发现自己的保险报销范围并不大。

2017年2月，苏珊进行了第一次x光检查和核磁共振成像。她做核磁共振的自付费用超过了2000美元（约折合人民币13407元）。她的x光检查账单是1088美元(尽管她最终能够提出上诉，并将费用减至191美元)。

由于费用高昂，苏珊决定把2018年的X光检查往后推了，直到把2017年的所有费用付清之后。

虽然苏珊从她工作了17年的雇主那里得到了医疗保险，但是赔付金额真的不敢恭维。

让我们看一下，反对全民医疗保险(Medicare for All)的行业人士，即美国未来医疗保健合作组织(Partnership for America’s Health Care Future)，经常将雇主保险计划的大肆推行，认为是国民医疗保险计划失败的一个原因。

另外我们得知道，58%的美国人的存款是不足1000美元（约折合人民币6704元）的。这些数字在其它肤色的人群中更为糟糕:黑人的平均存款是白人存款额的负的两倍。

外媒《Splinter》表示：“再强调一遍，一份你不能使用的健康保险计划有什么意义呢?保险的核心前提是，如果你现在支付少量的保费，将来就可以避免高额的费用支出;保险公司从很少用到保险计划的健康人那里收取保费，从而为病情最严重的人支付高额医疗费。但是如果你的“免赔额”，一个根本不应该存在的东西，提高了你实际支付的自付医疗费用，这样一来，保险就失去意义了。“

部分人士认为，所谓的“免赔额”不过是保险机构处理问题的武断方式。其实“免赔额”的另一个含义，不过是到了真正理赔的时候，保险公司说，“我们不会支付这些根据计划本应由你支付的费用的，因为我们不想。”

当然如果你没有保险，就等于享受不到医保报销了，那么生病的时候也只能全部自费。但是现在美国医疗保健的成本是如此之高，检查要花费数千美元，治疗要花费数万美元。以至于除了美国绝对最富有的人之外，没有人能够付得起这些费用。

这意味着如果你不想身无分文地死去，你就必须买保险，因为每个人都有需要照顾的时候，没有人能保证一辈子不会得癌症或被公交车撞到。(有时候，很多人甚至连最基本的保险都买不起。）

如果你的雇主为你买了医疗保险，你就会被他们提供的选项困住，这可能意味着以后越来越高的免赔额;如果他们不这样做计划，你也会困在市场上的其它商业保险里。

市面上，即使是中端医疗的保险计划也可能有4000美元（约折合人民币26808元）的免赔额。最后，你还是不能放弃这些保险计划的选择，毕竟一生的风险无法预测。

说这些都没有任何意义了，这些都不是提供医疗保健的最好方法，更不用说健康保险了。这一切的一切让人想到了两个核心逻辑问题:

是什么让医疗保险公司继续获得天文数字般的利润？

是什么让医疗服务提供商继续收取高额保费？

以上问题的答案，不是由“为人人送去最佳保障”所决定的。

如果在美国，当有人问你全民医保有没有风险时，问问他们:一个数百万人在接受癌症治疗之前，可能要自费6000美元医疗费的医疗体系，是否本身就有“风险”?

至于“免赔额”的问题，其实近几年国内商业保险中盛行的“百万医疗”健康险，它的免赔额也大都设置在1万元，而社保中的大病医疗的免赔额/起付线各地也基本在1万元朝上。这也说明了“免赔额”的设定是大势所趋。现在不仅仅是美国的医疗险的事，国内的被保险人照样也得面临大额免赔额的问题。

往后随着医疗费用及其他成本的的增加，国内保险公司出于各方面因素考虑，会不会也继续提高免赔额呢？我们不得而知。但是，不设“免赔额”的医疗险，估计以后也再难找到了。

媒体资料来自外媒《Splinter》