欠税、欠水费，可能都让你买不了房！

来源| 央广网

中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，可能将于近期正式上线。新版个人征信报告将更细化、更全面、更精准，甚至连电信业务、自来水业务缴费情况、欠税等信息也一并纳入，一旦在征信报告上留下负面记录，就可能会对信贷获批造成影响，而“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后利用销户来“洗白”等不诚信行为，将可能产生更严重的后果。　

由央行牵头的征信体系建设，主要功能就是通过信用信息的共享，来优化营商环境、警示信用风险、降低国家发展的成本。今年全国两会期间，中国人民银行副行长陈雨露在回答记者提问时说：“银行金融机构在发放贷款的时候，要求企业、要求到银行里边借钱买房子的个人，你要把你的信用报告拿来，我充分了解你的还款能力。当然现在征信逐渐也用到了社会领域，我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，‘你得把人民银行的个人征信报告拿来让我看看’。”

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有专家分析，与旧版相比，新版个人征信报告将更细化、更全面、更精准。新版个人征信报告中，个人信息更加完整，还可以查看配偶信息。同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。报告维度更加丰富、更加全面，电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息也将纳入，此外，新版报告能更真实反映个人信用状况，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，可有效降低信贷风险。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说：“第一个它确实更加完整，数据更加完整全面，就能够更加系统、更加精准地刻画一个人的信用水平。第二个方面是它的数据更新更加及时，你想打时间差做一些事情就不太可能，同时，一些不良纪录保持时间更长。”

征信体系的建设，对于构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒机制有着重要作用。据了解，新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。当个人申请贷款时，无论是房贷、车贷还是消费贷款，金融机构大多数都会先去查看个人征信报告。因此，征信报告上一旦留下负面记录，可能会影响信贷获批。

董希淼分析：“我觉得从征信报告来看，当然是数据更加全面、细化、精准会更好。我们原来征信报告主要是收集借贷的这些数据，比如像银行办的贷款、信用卡使用的情况，那么现在就是会拓展一些其他的信息，一些跟经济行为有关的水电费缴纳、税收的缴纳等等。但同时要做好这些信息安全和个人隐私的保护。”

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与收录更多个人信息的新版个人征信报告同时到来的，还有对个人信息保护的挑战。有业内人士认为，央行建立个人征信报告有别于一些社会征信机构采集个人信息的行为，在个人信息安全和个人隐私保护方面会考虑得较为周全。北京岳成律师事务所律师岳屾山指出，在信息的调取使用上应进一步规范，避免个人隐私遭侵犯。

“这次的个人征信系统增加了很多信息，而且这些信息是包括了生活、工作的方方面面，那在信息的调取和查询中就应当予以规范，比如说谁能够查询、查询哪些内容，包括在查询的过程中要有相应的留痕，尽量有效避免被滥用于其他的用途。”岳屾山说。

有业内人士建议，应完善信息保护立法，构建信用共享环境，同时引导重点行业、领军企业在国家法律框架内建立个人信息开发利用从业规则，充分发挥行业自律管理机制。

董希淼指出：“比如说要出台个人信息保护法，明确相应的权责利益；要出台一些部门规章，还要加强行业自律，比如说大的几家互联网公司，它收集了大量的数据，就应该加强自律，提高技术的水平。从规章制度层面要提高意识、要加强保护，我觉得还有大量工作要做。”