银联与visa，从合作伙伴到竞争对手

2001年11月11日，“11·11”还不是光棍的节日，八妹还不是马云背后的女人。那一天，时任中国外经贸部部长的石广生在卡塔尔首都多哈举行的中国加入世贸组织签字仪式上正式签署了中国入世议定书，中国正式成为WTO的一员。为了这一天，中国人奋斗了整整15年，期间经历了无数次与所有世贸组织成员的多边及双边谈判。

在中美入世谈判协议进入最后阶段时，双方距离达成共识还很遥远，美国总统经济顾问斯珀林虚张声势地拍桌子，大声叫嚣着，“你们的条件，永远、永远、永远也加入不了世界贸易组织！“石广生不甘示弱，立刻起身，“啪”的一声把桌子拍地更响，“你记住，你是在中国的领土上，中国过去受人摆布的时代一去不复返了！”

加入WTO之后的中国过上了集体生活。团体里有学习好的同学，也有学得差的，大家一定程度上资源共享，互相切磋，大部分时间充满love&peace。但是时间久了，同学之间难免产生矛盾，矛盾升级之后，就会向班主任寻求帮助，班主任这个裁判拥有绝对的掌控权，说谁错谁就错，错了就要受到惩罚。

（一）

1985年，中国银行珠海支行发行了国内首张信用卡，这张仅能在珠海小范围使用的信用卡开启了新的时代。1986年，中国银行在全国范围内发行了统一命名的“长城信用卡”，简称“长城卡”，国内通用的人民币信用卡正式诞生了。

1985年 中国银行珠海分行发行国内首张信用卡

手拿大哥大，购物去刷卡，在当时绝对是富人的标配，而且是富豪级别。手拿信用卡是身份的象征，会受到亲戚朋友、合作伙伴的另眼相看，那架势绝对不亚于今天相亲的时候开辆宝马。

90年代末的王府井热闹程度可以和今天媲美。当时王府井的百货商场满眼竟是高档货，除了货品，打眼望去，还有收银台上满柜台的POS机，走近看，柜台下还有一排。一家银行一台POS机，不同银行的银行卡无法统一联网，无法用一台POS机完成交易，也难怪柜台摆不开。

为了改善居民用卡环境，让各个银行的信用卡在同一个POS机上刷卡，1993年“银行卡服务中心”应运而生。全国一共18家，但这种区域性的服务显然无法满足需求，诞生即落后。18个机构形态各异，像是霸占不同山头的山大王，这成何体统。

银联在这种背景下开始了筹备工作。

2002年3月，经国务院同意，人民银行批准，中国自己的银行卡组织中国银联股份有限公司正式宣告成立。银联的股东几乎都是银行及金融机构，有三十余家分公司，是国内唯一的清算组织，这个公司有点自带光环。不仅如此，他既当裁判，又当选手，投资成立第三方支付公司——银联商务，驰骋在银行卡收单领域。

资金清算体系我们不熟，于是找来了VISA、万事达等四家国外机构，借鉴经验。无利不起早的事情谁会干，他们提出如果参与到银联的建设中，就要在国内设立代理机构或者合资分成。但不能让外资进入是银联筹备的底线，最终国外机构未能在当时切入中国市场，但这个种子深深地埋在了他们心中，杀进来是迟早的事。

（二）

初建银联之时，VISA出了不少力，是引路人、培育者。

据说当时在VISA银行卡研究培训中心上过课的国内各家银行卡部负责人，如今撑起了各大银行、金融机构高管的半壁江山，该培训课也被称为中国银行卡系统的黄埔军校。VISA还曾派过专家常驻银联指导工作，推进银行卡的互通互联，也邀请过银联的技术人员到新加坡、香港等地参观培训。革命友谊比山高比海深！

成立三个月后，银联加入了VISA和MasterCard，成为两大支付巨头的签约收单机构，与此同时银联也将海外清算业务给了VISA。

成立之初的的银联，专注于国内业务，海外网络十分薄弱。VISA的网络已经延伸到全球200多个国家和地区，几乎垄断了中国银行卡的境外清算业务。银联和VISA各有各的地盘，师徒二人相安无事，亲密无间。

双币种卡，这个具有中国特色的信用卡是银联与VISA友谊的结晶。“银联＋VISA”或者“银联＋MasterCard”这种怪咖只在国内能见到。卡上有两种标识，按理说持卡人有选择支付通道的权力，但是因为众所周知的原因，国内无法选择除了银联以外的结算通道，VISA对国内市场的渗透非常缓慢。

与VISA在国内打不开局面相比，银联逐渐在国际化的道路上开疆拓土、攻城略地。早期银联曾想借助VISA海外的庞大网络进军海外，但是VISA断然拒绝了，理由是双币种卡在国内走银联，国外理所当然走VISA，否则VISA一点手续费都收不到。

VISA的不合作并没有让银联打消国际化的想法，反而将国际化作为最重要的战略之一。如今在法国拥有百年历史的戛纳卡尔顿洲际酒店，中国游客可以刷银联卡，而且还有中文欢迎指南；在匈牙利布达佩斯的地铁票可以用银联支付，中文界面十分友好；去迪拜旅游也不用带美元，一张银联卡搞定。搭乘VISA的通道出海后，银联已经触及全球171个国家和地区，在境外48个国家和地区发行了银联卡。

国内，VISA迟迟没有进展；国外，银联屡屡进攻。师徒情义一点点消耗殆尽，取而代之的是利益驱动下的互相厮杀。

（三）

2008年奥运会，VISA是北京奥运会唯一支付服务赞助商。听起来就有点别扭，这么多年盼来的奥运会，本土的银联竟然被排挤在外。VISA从1986年起开始与奥运会结缘，踏上了体育营销之路。北京奥运会VISA凭借着和奥组委的老交情，将银联标准卡拒之奥运现场的门外。

为了与VISA抗衡，银联依靠强势垄断，通知各银行暂停VISA双币卡的发行。除了中国银行之外，其他股份制银行——包括招行、民生、中信、光大、浦发等银行的奥运银行卡都被迫采取“1+1”模式发行，一张银联卡加一张带着北京奥运会徽和VISA标志的“奥运概念卡”。毫无疑问，有VISA标志的卡无法在国内联网使用，受到“国际通行，国内不行”的嘲讽。

北京奥运会事件加速了双方矛盾的爆发，银联与VISA的这场斗争在经历了几年的暗战后即将浮出水面，双方不再甘于小打小闹，而是剑拔弩张地开始对峙，利益二字成为这场纷争当仁不让的根本所在。

2010年VISA率先挑起战争。6月2日，VISA全面封杀了银联在国外的通道，要求所有合作银行在中国境外受理带VISA标志的双币信用卡时，无论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则将重罚收单银行，第一次罚款5万美元，再犯每月将罚款2.5万美元。这意味着持有“银联＋VISA”双币信用卡的持卡人在境外消费时，将多承担1％-2％的货币转换费，此类双币信用卡在当时已经发行5288万张。

此后该项措施虽未被真正施行，但师徒关系就此破裂。2008，VISA上市，由此前的非营利性组织摇身一变，成为有盈利需求的公众持股公司，露出资本獠牙的VISA急需中国市场这块肥肉，围堵银联的逻辑也很简单，“你不让我铺国内，我不让你铺境外”。

很快，矛盾升级。美国在2010年9月15日向世贸组织状告中国银联垄断。VISA在长达一年时间里无法在中国开展新业务，似乎是美国政府决定向世贸组织申诉的一大因素。

申诉结果并没有什么惊喜，WTO认定中国指定银联作为指定清算机构已经形成垄断，裁定中国在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，其它卡组织可以进入中国市场了。

2015年4月，国务院印发了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范。去年11月，中国人民银行副行长范一飞在第六届中国支付清算论坛上明确表示欢迎和鼓励外资进入支付清算市场。

不管是主动还是被动，市场最终还是开放了。

（四）

如今银联与VISA又开始了新的合作，双方握手言和，一段恩怨尘埃落定。今年11月，第一家外资背景的银行卡清算机构来了，但不是VISA。

美国运通迎来了外资企业的首块清算业务牌照，为什么偏偏是美国运通呢？毕竟美国运通给中国市场带来的冲击要小一些，监管开放的步子小心谨慎。美国运通的进入仅仅是个开始，有了第一就会有第二第三，VISA和Mastercard已经提交了申请材料，批复只是时间的问题。

可以预见的是，美国运通的中国之路不会太顺利，国内银联一家独大，微信支付、支付宝等移动支付紧握市场，想见缝插针拓展市场可有点难。

含着金钥匙出生的银联，在央妈的庇护下，曾经顺风顺水，一路躺赢。今年已经16岁的银联即将成年，独自飞翔的雏鹰，能否迎风展翅，习惯呵护的孩子，能否自食其力，考验的是多年以来习得的本领。在挑战中生存，在困境中逆袭又何尝不是成长的捷径。

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