撰稿|浑水调研研究员 申不怵
近日，江苏银保监筹备组公布了金湖农商行增资扩股的批复文件，值得注意的是，同位于泰州市的靖江农商行和泰兴农商行均参与了这次增资扩股，农商行间互相参股并不稀奇，但是这次增资后，靖江农商行就变成了金湖农商行的第一大股东，这也是近几年农商行一股新潮流。
而通过金湖农商行的这次增资扩股，也为我们揭开了农商行资本金告急和坏账率超高的冰山一角。
金湖农商行简况
金湖农商行位于江苏淮安金湖县，前身是金湖县农村信用合作联社，2012年10月31日获江苏银监局批准设立开业，截至2018年6月末，全行共设27个营业网点，总资产刚刚过百亿。
成立之初，金湖农商行注册资本为1.5亿元，其中原金湖农信社原始股金转为金湖农商行股金7916.89万元，全体发起人货币出资7083.11万
此后，经过2014年、2015年、2017年三次资本公积转增股本，金湖农商行注册资本变更为18889.20万元。启信宝数据显示，今年11月12日，金湖农商行注册资本曾由18889.2万元，变更为最新的20022.51万
金湖农商行现任董事长为叶反修，行长沈珠谊。
农商行“内部联姻”抱团取暖
今年9月28日，金湖农商行发布公告，计划定于10月10日召开2018年第一次临时股东大会，会议的事项即是审议《关于金湖农商行定向募股的议案》。
11月28日，江苏银保监筹备组批准了金湖农商行的增资扩股方案，该方案得到了两家农商行的帮衬，而且两家农商行均来自泰州，分别是靖江农商行和泰兴农商行。
根据江苏银保监筹备组的批复，靖江农商行增加股权投资3700万股，增持金湖农商行至6370万股，持股比例由13.33%增至19.89%，成为第一大股东；泰兴农商行投资参股3200万股，持股比例9.99%。
根据银监会规定，单一非金融企业占农商行股权比例不能超过10%，这也造成了农商行股权普遍分散的状况，但是金湖农商行第一大股东持股比例却达到近20%，这在省内农商行中都是不多见的。
金湖县与泰州虽然相距不远，但中间却被宝应和高邮隔开，似乎并无多少交集。但是小强从公开新闻看到，金湖农商行和靖江、泰兴农商行近两年你来我往好不热络，这次成为金湖农商行的战略投资者也算是水到渠成。
实际上，这几年农商行日子不太好过，特别是非上市农商行资本金不足，坏账又一大堆，想增资扩股却经常是无人问津，他们多亏了有一个共同的娘家——省信用联社，不光是可以为下属农商行拆借资金，偶尔也可以牵牵红线，让系统内互帮互助，抱团取暖。
此前，如皋农商行前两大股东分别是吴江银行和昆山农商行，沭阳农商行是灌南农商行的战投，宿迁的民丰系战略入股了省外的霍城农商行和伊犁农商行，等等。。。
农商行坏账的“盖子”
有些农商行的股权合作属于强强联合，有些属于抄底，而有些则纯属于帮扶送温暖。
金湖农商行联姻靖江和泰兴农商行我们不好说属于什么性质，但是从金湖农商行的很多监管指标都逼近红线来看，这桩买卖看不出能有多大油水。
数据显示，截至2018年6月末，金湖农商行拨备核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.64%、9.64%、10.73%，较年初均有所下降，同时已经非常逼近监管红线，监管对上述三项指标分别要求不低于7.5%、8.5%、10.5%。
资本充足率下降的背后是高企的坏账率。截至今年6月末，金湖农商行次级、可疑、损失贷款比例分别为3.86%、0.64%、0.50%，三项比例之和刚好是5%，这一指标已经是监管要求的最低水准，监管要求农商行不良贷款率要小于或等于5%。
实际上，金湖农商行只是整个农商行坏账的冰山一角。银保监会发布的《商业银行主要指标分机构类情况表（法人）》显示，截至2018年3季度末，农商行不良贷款率4.23%，远高于其它类型银行。
今年上半年，银保监会要求商业银行在6月30日钱将逾期90天以上的贷款全部列为不良贷款，这导致不少银行不良率立刻翻了几倍，比如贵阳农商行不良率就达到逆天的19.54%。
而即便如此，这些数据也很难说有多达可信度。小强了解到，江苏很多农商行这几年的主要工作就是核销和催收，解决历史遗留问题，有些银行资产状况有明显好转，有些则是沉珂难解，必须靠外来输血。
或许，农商行不良率永远是个不能揭开的盖子。
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