网红款重疾险未必真的适合你！

摘要：解析一款网红重疾险产品

撰文|蜜姐

最近又有不少蜜友私下咨询蜜姐该如何购买重疾险？哪种重疾险产品好？

因为不清楚每位蜜友的个人及家庭情况和需求，所以盲目推荐并不靠谱。但我想“授人以鱼不如授人以渔”。

保险类的文章我会坚持写下去，让大家建立起合理配置不同保险产品的正确观念，再带大家看懂不同产品的优劣势。这样大家就能根据个人及自家的情况、需求来配置产品了。

但有很多朋友依然很头痛。因为没有想深入了解的动力、或者太忙、或者懒得去研究。知道要买保险，却是一拖再拖。

对此，我想到的一个解决办法是：坚持写文章解析你们关心的产品！

希望大家可以在评论区，留言告诉蜜姐，你们对哪个产品感兴趣。以后，我就从留言区选择大家关心的产品来逐一解析。

今天就先做个示范，解析一款今年的网红重疾险：达尔文1号。

特别声明：我解析的产品不涉及广告，不吹不黑。如解析有误的地方，欢迎相关公司、从业人员及广大读者指正！

解析产品的目的，是让大家真正了解一款产品，然后根据自己的需求，或最看重的点来选择。比如身边一位长辈就信人保，尽管他家的产品不便宜，但长辈看重的是公司的品牌价值和代理人服务好。

如果你看重的是性价比，那就对比保障范围差不多的产品选价格便宜的。

没有十全十美的产品，重点是搞清楚你的需求和你买的是什么！比如曾经有一种很火的产品号称万能险，啥都能保，结果买过的人到理赔的时候才知道啥叫坑（家里长辈买过，以后给大家分析这种号称完美的产品坑有多大）。

01

先说基本情况吧。

如下图，可以看到这是一款消费型的重疾险，缴费年限和保障年限可以有好几种选择，比较灵活。犹豫期（见今日词汇）为15天。

但也是一款非典型消费型重疾险，因为可以返还现金价值。

投保地区是有限制的（如上图）。关于这点，建议跟客服沟通，能否用一个投保地区的地址投保，然后承保后，改为实际居住地的地址。如果不能改地址，建议别买。关键是要确保保单有效。

买保险，尤其是网销产品，重点是能够理赔！而不是价格便宜，保险买贵了不可怕，最可怕的是买了不能理赔。纯花冤枉钱！

此前我就写文章分享过自己买网销保险产品上当的经历，建议大家买网销保险产品之前，很有必要先看下这篇文章《花钱买了张无效保单，差点没被气死！》。

最近跟这家网络保险公司反复沟通，并且提供了当时客户误导购买的聊天记录，对方已同意全额退保了，在走流程的过程中，等退保后，再详细给大家分享下这次经历。

02

然后来看这款产品的优势。

这款重疾险的主打卖点有：1)可以保障到终身；2）保额会增长；3）现金价值一直涨；4）轻症赔3次。

1.建议30+以上的蜜友，尽量重疾险保障都买到保终身。主要是随着年龄增长以后想买，可能达不到投保要求了。具体原因以后再单独给大家分析。

2.保额会增长，具体如下图。就是患轻症后重疾的保额自动上浮，这点应该说是这款产品最大的优势。

3.至于现金价值一直涨着，基本就是噱头。你可以去拿任何一款返还型的重疾险看合同中的《现金价值表》，现金价值都是逐年上涨的。最高都不会超过保额。

蜜姐查看了该产品的利益演示图，如果30岁开始购买，到63岁现金价值才能超过所交保费。但比起纯消费型重疾险，还是有优势，毕竟身故了还是要赔付 ，而且活得越久赔付越多，增强你好好养生长寿的动力。

4.轻症赔3次，这个也没太多优势，市面上轻症赔付五六次的产品都很多。当然所有服务都有成本，价格肯定也有差异。

5.另外，一些宣传中说该产品的一个优势是可以附加投保人豁免。对此，蜜姐并不认同，下文分析。

所谓投保人豁免，举例个例子。假如一位宝妈小美，给自己的孩子买了这款重疾险。不幸小美患了轻症，或重疾，或身故，或失能，以后的保费可以不交了（也就是豁免），但这份保险合同依然有效。

（PS：只是举例，孩子不建议买这款，孩子最好买单独针对孩子高发病的重疾险产品，以后再写文分析）。

03

再来说比较鸡肋或者如果购买特别需要注意的地方。

1.投保区域有限制。这个在01部分讲过，可以翻回去看下。

2.这款产品的投保须知中明确写着“本产品直系亲属范围为：父母”。但是在一些保险代销网站销售页面上看到，这款产品推荐夫妻互相投保，包括不少大V分析这款产品的时候也在推荐夫妻互保，以享受投保人豁免。

但看看这款产品的投保须知，配偶都不在直系亲属的范围，夫妻互保买了应该算作一张无效保单！还推荐夫妻互买，实在搞不懂是什么鬼！

个人建议，这款重疾险最好自己给自己投保，避免纠纷。

而父母不建议给孩子投保这款重疾险，因为保障的病种不是针对孩子发病率高的重疾病种。这就是我说为什么投保人豁免在这款产品中并非算优势的原因，因为基本用不上。

如果你非要夫妻互保，请买之前咨询客服人员，并留存证据，万一以后拒赔还可以拿出证据。

3.需要注意的是，有过代刷医保卡的人，别买了，投保须知明确告诉你了，这种情况不承保（如上图）！

医保卡不要随便拿给别人代刷或套现，消费记录都是查得到的。很简单的道理，一个经常买抗癌药的人，保险公司是不会同意你买重疾险的。如果你不告知，买了，以后理赔也是会产生纠纷的：你买抗癌药，是不是患过癌症，没有如实告知，抱歉，合同无效，拒赔。

总的来说，这款产品的优势还是很明显的。但投保的时候请仔细阅读投保须知，不要花冤枉钱买无效保单。

最后说下价格，假如30岁的一位女性，给自己投保，保额30万，保终身，缴费30年，每年缴费是3144元；其他条件不变，如果保额是50万，年交保费是5240。

不过重疾80种，轻症30种，理赔3次；市面上重疾100种，轻症50种，理赔五六次的产品都很多，保障范围小，成本低，价格自然也会便宜不少。就看你看重的是价格还是保障范围了。

作为网销的消费型重疾险来说，性价比还是挺高的。大家感兴趣可以与上期写过的其他网红重疾险产品对比《重疾险的套路有多少？产品分析来了！顺便说下相互保》。涉及产品如下图。

欢迎在留言区告诉蜜姐，你感兴趣，想让我来解析的产品哦。

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