交了社保后，还有必要再买商业保险吗？商业保险和社保有何区别？

• 生活节奏变快，压力变大，人们对保险越来越重视。但很多人对社保和商业保险不是很理解，到底什么是社保，商业保险又是什么，有了社保还需不需要买商业保险？

社保由国家强制参加，维持了最基本的生活保障，主要项目包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。商业保险则是个人将保费交于保险公司，由保险公司承担被保人风险。商业保险是对社保的补充，实现社会群众层面下，社保不能普及的保障，以及解决无法根据个人情况与需求为自己投保的缺陷。本文主要讲医保与健康险的区别。

医疗保险（简称医保）作为社保重要组成部分，缴费至退休，退休后免费享受终身医疗保险保障待遇。医保实施可以使患者从社会获得必要的物质帮助，减轻医疗费用负担，尽可能避免由病致穷。商业保险中与医保相对应的主要是健康险，包括百万医疗、重疾险等。医疗保险虽然保障了人们基本的医疗权利，是必不可少的医疗保障，但有些地方仍然需要健康险来补充。

与商业健康险相比：

1、医保对药品要求严格；大部分百万医疗险能报销社保外用药

医药报销目录药品分为甲、乙、丙三类，医保报销甲乙两类的用药，丙类为不予报销项目。

对于大部分百万医疗险来说，报销药品不限社保用药（不限甲乙两类），自费药、进口药均可报。

2、医保报销门槛低比例低，百万医疗险报销门槛高比例高

医疗保险主要报销两个方面的费用：门诊费用和住院费用，甲类与乙类药品报销比例不同，乙类药品一般不能100%报销，同种药品根据地区不同报销比例也有高低。医保报销有起付线，起付线通常不会很高，根据地区不同、使用次数不同会有差异。

与治疗费用密切相关的健康险是百万医疗险。一般情况下，百万医疗险保额不低于100万，能够100%报销。百万医疗险大多有1万免赔额，即不含已被社保报销部分，超过1万元部分才给予报销。如李先生生病花费11万元，社保报销1万元，那百万医疗险赔付的是11万-社保报销1万-免赔额1万=9万。

有人会想，每次除去社保报销还需超过1万元的部分才能报销，免赔额会不会太高？针对免赔额太高的问题，市场上也出现了分散免赔额的保险方式。

一是多人合买共担免赔。如“前海健康宝·百万医疗险”，以三人合买为例，前两人不能报销部分达到1万元，第三人报销时没有免赔额限制。

二是可累积免赔额的长期健康险。如“复星联合乐享一生5年期百万医疗保险”，可连续投保5年，五年内逐年累积达到免赔额即可报销。如除去社保报销部分，李先生第一年在医疗费用上花费6000元，第二年花费4000元，从第三年开始报销无免赔额限制。如果是一年期的百万医疗险，每年都重新购买，那每年至少都要花费超过1万的部分才能赔付。除此之外，五年期的百万医疗险5年内无涨价和停售风险。

3、重大疾病需要商业健康险

人的一生中患重大疾病概率为72%，医疗费用充足的情况下80%的重疾可以痊愈。但是医疗费用是高昂的，如常见癌症的医疗费用在10万到50万之间，而且很大可能频繁用到进口药。（引自《重疾险一次次突破低价，我还要再等等吗？》）

然而医保对大部分重疾的报销比例较低，报销上限较低，同时不报销自费药、进口药，报销范围主要在于门诊和住院费用。

如果以一个公式来阐明重大疾病费用，大体是这样的：重大疾病费用=治疗费+收入损失+疗养费，我们往往只注意重大疾病的治疗费用花费多少，这部分也是医保能为我们报销的，却忽视了医保无法报销的由于不能工作带来的家庭收入的损失，以及康复以后长期的疗养和调理。

商业健康险弥补了医保这些缺口，包括治病期和恢复疗养期收入损失的赔付；住院押金、红包和家属陪床的支出；自费药、进口药及相关设备，如ICU病房（医保报销比例低于普通病房）的费用等。

相对百万医疗险，商业健康险中的大多数重疾险具有0免赔额，确诊即赔付保额的优势。如“百年康惠保重大疾病保险”，同时囊括了常见的100种重疾和30种轻症，可保障至70周岁，轻症可豁免（轻症豁免即如果不幸患轻症，从患轻症第二年开始不用再支付保费）。

面对重疾，出于人的本能，大部分人选择逃避或者抱着侥幸心理来对待疾病这个问题，但不面对不代表不存在。如果不幸患重疾，靠着医保覆盖广、保障低的特点是难以维持巨额治疗费的，更不用说其他不能报销的支出与亏损。商业健康险作为对医保的补充，由百万医疗险加上重疾险的双重保障，能够在不幸患病时，无后顾之忧地安心治疗，不用再背负巨大的经济负担。

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