经过三十多年的发展，中国保险行业已经步入稳健发展，但暴露出的问题很多。总体来说，渗透率低、业务范围窄，以及保险服务匮乏等问题层出不穷。粗放的发展方式既是市场面临的突出问题，也是制约行业长远发展的桎梏。
近日，豆包网创始人张启科在接受记者采访时谈到，保险服务市场已经进入3.0阶段，需要转变发展模式，“在投保人和保险公司之外引入第三方保险中介机构，是未来行业发展的方向。”
痛点：缺少专业化分工
长期以来，中国保险市场渗透率仅停留在个位数，而同期发达国家已经超过60%。另一方面，个人财富的增加带动消费升级，导致投保人对个性化保险产品和高质量服务的需求提升。而目前的行业现状，却是从被保险人的利益出发，这方面的保险服务严重匮乏。
在张启科看来，造成这些问题的主要原因，是行业缺少专业化的分工。“一方面是投保人消费意识的觉醒，另一方面是保险公司对保费增长的一味追求，导致整个社会对保险的口碑并不那么统一，一些营销手段过度的问题——如骚扰电话等长期以来为人诟病。”
其次，保险行业的金融属性决定了产品的特点是保险兑付晚于投保付费。随着时间的推移，投保人对保险的控制力是越来越弱的。而与之相反，保险公司对保险的控制力却越来越强的。
“在保障责任后续的服务上，保险公司和用户的理解通常存在偏差。”张启科说，“一些保险的服务细节都很专业，包括责任的免除，承保责任的兑付，条件的设定很复杂，很多投保人在使用时会有诸多不良感受。”
张启科认为，保险这种先付费后服务的消费形式，决定了需要有专业的第三方机构来帮助投保人。
破题：赋能第三方中介机构
据估计，发达市场保险专业中介行承担了高达80-90%的销售，从某种程度上说，中国保险专业中介市场预估具有10倍的成长空间。
张启科说，一些颇具实力的保险公司也在做产销分离、专业化分工，未来保险公司将专注产品、中介专注销售，而服务环节也将逐渐由豆包网这样的独立第三方承担，提升整体保险行业的服务品质。
豆包网成立于2015年，致力于为保险行业科技赋能、服务赋能，借用大数据、人工智能等技术，将在线投保、保单管理、保全、理赔、健康情况等完整的消费行为进行数据挖掘，为保险公司的产品开发、中介代理人了解客户需求及服务。
2018年年初，豆包网完成新一轮融资7500万，由盛景嘉成母基金领投，尚势资本、博将资本、盛腾喜大跟投，原股东汇财投资等持续加持参与。
张启科认为，未来保险行业的发展趋势，是类似豆包网这样的服务平台，用科技来赋能保险服务，利用投保人的信任而非利用对未来恐惧进行营销，真正在投保人理解和投保人同样预期下交付自己的服务，这个是最需要保险业达成的目标。
IDC预测，到2021年，全球保险科技在服务上投入年复合增长达到48%，科技投入将达到14亿美金，其中，仅仅保险服务一项就达到7.5亿美金。张启科对记者表示，保险行业发展是非常光明的，豆包网要做“保险业里的顺丰”，既有服务效率，也有服务品质和深度，即能线下服务，也能线上理赔，以科技服务市场和投保用户。
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