房贷工资不够月供两倍怎么办？开收入证明时注意这6大误区

　　买房贷款的时候，银行会要求借款人提供收入证明，用以证明其还款能力，而不少人开收入证明的时候存在一些误区，不知道的话很容易影响贷款申请。甚至如若借款人月收入达不到房贷月供两倍又该怎么办?下面小小金融给大家说说房贷政策收紧后，开收入证明需要注意的这6大误区。

　　误区一：收入证明开的越高越好

　　一般来说，银行要求的收入至少是房贷月供的2倍，这样收入证明就影响到申请房贷的额度，有的人会觉得收入证明开的越高，额度就越高，事实却并非如此。开收入证明要实事求是，不能过分夸大收入额度，具体要根据所在城市和公司收入标准作出适当调整。

　　比如在北京、上海这样的大城市，经济较为发达，如果是大公司的一名技术性人员，整体薪资可能会相对高一些，在开收入证明的时候可以将绩效奖金也一并算入，让整体的数额好看些，才更能让银行信服。

　　误区二：收入证明内容越多越好

　　不仅是收入证明上的额度，收入证明里面的内容体现也很重要，内容不在于多而在于精，除了姓名、职位等基本信息，要重点体现类似股票、分红等含金量高的信息，能给自己的综合还款能力加分不少。另外最后要附上公司地址、联系电话、并加盖公司公章。

　　误区三：收入证明上信息出现不一致

　　每次向金融机构提供收入证明的时记录，会体现在征信报告里，如果以前的收入证明跟新的收入证明信息出现不一致，比如出现年龄错误，银行会重点审查不一致的原因，一旦查出是虚假信息，严重的要承担法律责任。

　　误区四：买房能开假收入证明

　　说到上面信息不一致，就不得不提开假收入证明的问题，虚假证明包括让用人单位或者非用人单位开收入证明。开假证明本身是违反法律的，一旦被银行发现，不仅贷款被拒，还有可能承担法律责任，即使是已经审核通过的贷款，被银行的风控查出来骗贷，会被立即收回之前发放的贷款，因此开假收入证明这条路千万不要走。

　　误区五：社保公积金跟收入证明没关系

　　还有一种误区是，社保公积金跟收入证明没什么关系，只要写清楚收入就行。要知道社保公积金最是能体现你工作时间的信息，还能间接推算出你的月收入，让收入证明更有说服力。

　　误区六：没有收入证明就不能申请贷款

　　有人误以为，一些自由职业、个体户人员没有固定的企业，没有稳定的收入入账，就不能申请贷款了。实际情况是，部分银行规定提供一定金额的存款证明可以替代收入证明，所以并不是像上面说的那样，没有收入证明也不是完全不能贷款。不过对于要求严格的银行，对收入证明的审核可能会相对严格些，申请贷款也会有些难度。

　　如果借款人月收入达不到房贷月供两倍可以试试下面的方法：

　　1、增加首付比例，减少贷款额度

　　增加首付，相应的贷款额度就会减少，每月月供也会减少，对收入的要求就低一些。

　　2、增加共同贷款人

　　已婚的人可以跟配偶共同贷款，或者增加自己父母为共同贷款人(接力贷)，两个人的月收入加起来达到月收入两倍的话也是可以的。但并不是所有银行都支持“接力贷”，这点要注意。

　　3、公积金月缴额可抵扣负债

　　如借款人每月正常缴纳公积金，建设银行可视情况抵扣每月的公积金月缴额后再计算负债，收入证明只须双倍覆盖月还款额减去公积金月缴额剩余的负债即可。

　　4、提供资产

　　除了建行可以用公积金抵扣外，如借款人可提供一些银行认可的资产，部分商业银行也可适当降低对收入证明金额的要求。以招行为例，假设借款人在招行申请房贷200万元，月还1万，则收入证明原则上不得低于20000，但如借款人可提供60万的资产(需银行认可的资产，且一般最多抵扣30%)，则招行在计算月还款额时只需计算140万，收入证明最低开至14000左右即可。

　　另有一些银行如中信可视情况将借款人提供的资产(房产、股票等)认定为一些资产性收入，此类银行只要认定的借款人资产性收入与工资性收入合计不低于双倍月还款额也是可以受理的。

　　小小金融再次提醒大家，如果银行流水不够尽量试试以上办法，千万不要听其他渠道小道消息作假流水，如今银行的征信和审核、风控系统越来越严格，一旦被发现即得不偿失。
小小金融编辑|扒叔