保单功能解析（二）
如何利用保单实现财富精准传承
引言
无论是高净值人群还是普通人群，财富传承是每个家庭都会面临的问题，本期节目咱们一起来讨论如何实现财富的精准传承。
【案例】
阿智夫妇有两个女儿、一个儿子，儿子又给阿智生了个孙子。假设老两口有三套价值100多万的房产和600万的存款，如果老两口同时去世，那么有以下几种继承方式：
1、法定继承
两个女儿、一个儿子各得遗产的三分之一，也就是每人得到一套房子+200万存款。
小智分析：法定继承是目前大部分家族采取的遗产处理方式，这种方式本身并没有什么问题，但却忽略了很重要的一点：人性。比如阿智有重男轻女的思想，想给儿子和孙子多留点儿钱，该如何实现？比如三套房产有的是校区房、有的是商圈房，有的新、有的旧，有的房屋面积大、有的升值空间大，子女三人该怎么分配？再比如大女儿比较无私，不想跟弟弟妹妹挣，但小女儿和儿子都比较自私想多争一点儿，该怎么办？这些情况都是现实生活中经常发生的，别说是大额的遗产，很多时候几家人常常因为老人一套价值十几万的小房子就能不顾亲情打得头破血流。因此，法定继承的方式不仅无法实现财富的精准传承，还可能引起遗产的纠纷。
2、遗嘱继承
遗嘱继承的优势在于可以通过继承权公证的方式分配遗产，比如阿智可以通过设立遗嘱的方式把房子分给三个儿女，每人一套，再把600万的存款都留给孙子。
小智分析：这样的操作虽然是合理合法，但也存在两个问题：第一，如果两个女儿发现老人有1000多万的财产，而自己只能分到10%，心里不平衡，不去做继承权公证，这样一来就必须走诉讼途径。第二，就算所有儿女都认可这种分配方式，老两口生前就把全部家产都给了儿女，万一儿女不孝，可能连晚年生活都无法保证。因此，遗嘱继承虽能实现财富定向传承，但还是很难避免人性的弱点。
3、人寿保险
一般情况下，老人有几套房产子女都会知道，但老人具体有多少存款往往是个迷。这时可用存款购买人寿保险，再通过指定受益人和受益比例的方式实现财富的精准传承。比如可以在保险合同中指定大女儿、小女儿、儿子和孙子为受益人，受益比例分别为10%、10%、30%和50%，这样就能把大部分资产精准传承给儿子和孙子。更好的做法是购买多份保单，每份保单的受益人都不同，这样各受益人之间相互不知道，一家人和和气气，享受天伦之乐。再加上保险的受益人是可以随时更改的，就算是出于利益原因，儿女们也肯定会孝顺父母。
小智分析：这种方式不仅能实现财富的精准传承，还能最大限度的规避人性的弱点。对于高净值家庭，甚至可以对接保险金信托实现更高级的财富传承功能。
【相关法规】
《继承法》第十条第一款
遗产按照以下顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺位继承人继承，第二顺位继承人不继承。没有第一顺位继承人的，由第二顺位继承人继承。
《继承法》第十三条第一款
同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
《保险法》第四十条【受益人的顺序及份额】
被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
《保险法》第四十一条【受益人的变更】
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》中答复一
根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
小智总结
保险属于隐性资产，相比法定继承和遗嘱继承可操作性更高，指定受益人和受益比例的人寿保险可在保证家庭和谐的前提下实现财富的精准传承。
-主播-小智
没有任何道路可以通向真诚，真诚本身就是道路。
国家二级理财规划师
平安人寿钻石俱乐部会员
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公众号：见智见仁
喜马拉雅：小智说保险
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