汽车金融｜汽车贷款风险控制浅谈

就汽车消费贷款而言，风险控制可以从很多维度思考。但从贷前与贷后区分会比较清楚。贷前的重点是信贷审批，而贷后的重点就是逾期催收。所以，此文会从这两个方面说说风险控制那些事。

　　我们都知道，汽车消费贷款这个业务要想赚钱主要就看两个方面。

　　一是融资成本，二是贷款不良率。

　　融资成本主要看从事汽车消费贷款的机构是隶属于哪个队伍的，您是“国家队”、“地方队”，还是“业余队”。这个基本上决定了机构的融资成本。至于为什么，你懂的。既然这方面从出生就决定了，那唯一可以拼的就只有贷款不良率了，也就是金融机构五级分类资产质量。贷款不良率是各家金融机构风险控制能力的综合体现，其重要性也就不言而喻。

　　首先，我们来说说为什么要控制贷款风险？

　　听着好像是一句废话，其实不然。有没有可能不控制风险？有，但前提是你的利率足够高，你的利润能够完全覆盖你的损失成本。可是这么高的利率，你还能找到客户吗？还能找到优质的客户吗？显然不能，所以这个方法不可行。那如果通过制定严格的风险控制政策来实现低利率低风险，又会造成贷款门槛过高，还是只有很少的客户可以接受，那又怎么能当上土豪呢？看来这个方法也不可行。所以，最佳选择是在贷款风险与贷款利率中找到平衡点。选择大多数人都可以接受的利率水平，配合有效的风险控制手段来实现贷款收益最大化。

　　那贷款风险一定会发生吗？

　　一定会的！我们知道，有太多主观与客观因素影响着贷款偿还的可能性，而在一定数量的基数内发生贷款逾期是个必然结果，即使你选择的都是最优客户也无法避免。目前，有一定规模的金融机构都在使用客户评分卡结合信贷人员审核的手段完成贷款审批。通过信贷评分卡对客户进行信用评分，从而识别出符合本机构风险偏好的客户。同时辅助经验丰富的信贷审查人员进行逾期风险的判断，达成控制贷款风险的目的。

　　举个简单的例子大家就明白了：

　　比如我有100元钱（机构本金），我要买100个苹果（客户）储存起来放到3个月（期限）以后再吃。并且，这100个苹果最后只能有1个烂掉（不良率）。我来到果园（信贷市场）挑选苹果。我肯定不能从地上捡100个，因为有些已经腐烂了。所以我要从树上挑选100个我认为不会烂掉的苹果。但是果园主人肯定也不同意我随便挑（有其他竞争对手），所以他给了我120个苹果（贷款申请）允许我从中挑选100个我喜欢的（贷款核准率）。于是，我只能在这120个苹果内挑出我认为最有可能保存3个月的100个苹果。

　　那么问题来了，苹果怎么挑？

　　挑选苹果的过程，就是信贷审核流程。而挑选苹果的标准，就是信贷政策。

　　由于是针对个人客户的贷款，所以信贷政策就是针对贷款人的判断标准。判断标准的核心是评估客户的还款能力和还款意愿。还款能力是通过收集贷款人的个人收入、家庭资产等信息来进行综合评估，而还款意愿的重点是历史信贷记录及其他个人信用记录。贷款机构索取的申请资料就是为了解客户的“还款能力”与“还款意愿”。

　　就信贷审核的过程而言，主要分为以下几步：

　　首先，获取申请表的信息后，首先要确认客户身份的“真实性”。虽然大部分客户提供的信息是真实的，但是总有人希望浑水摸鱼。也就是我们常说的欺诈，这个风险是所有金融机构都不能接受的。确定“真实性”有以下几种手段：

　　外部信息匹配：公安系统、人行征信系统等

　　电话核实、视频核实

　　家访核实

　　如果客户提供了虚假信息，很有可能在这个过程中被发现。如果被发现，后果大家都知道的。

　　第二，在客户身份确认后，即可以进行客户的还款能力和还款意愿的评估。

　　1）还款能力的评估。主要是参照借款人收入、财产方面的信息。如果客户提交的信息不够充分，信贷审核人员会要求客户补充资料。同时，信贷审查人员也会结合信贷评分卡的结果对客户进行综合的信贷评估。目前，由于收入类信息的真实性核实比较困难，所以需要经验丰富的信贷审查人员来判断。

　　2）还款意愿的评估。主要参考信息是历史记录，客户有无不良记录是关键。这个不良记录是多方面的，包括个人信用记录、企业的工商记录、违法记录等。通过这些历史信用记录，可以提高判断客户“还款意愿”的准确性。还款记录有瑕疵的借款人，需要支付更高的融资成本或丧失融资的机会。缺少历史信用记录不代表就是好客户，因为缺少支持判断的信息。当然目前整体征信环境还是不够全面，有些信息还是比较难获得。随着互联网征信机构的加入及依托大数据的应用，个人信用记录的获取会更加便捷高效。

　　第三，借款人在未来还款周期内的“稳定性”的考察。不稳定的人发生变化的可能性大，有可能变好也有可能变坏。而不确定性会增加发生贷款风险的几率，而稳定的人轨迹很清晰，“未来”也相对比较确定。这也是端着金饭碗、银饭碗的人群更容易获得贷款的主要原因。

　　最后，在了解了“还款能力”与“还款意愿”后，就需要评估客户的“未来”了。也就是判断客户在未来还款周期内，是否有能力偿还贷款。这个就需要更加综合的判断，包括市场环境、从事的行业、个人的轨迹等。当然就个人汽车贷款而言，客户群体比较分散，爆发整体风险的几率还是比较低。所以重点还是通过个人的轨迹来判断“未来”的可持续性。

　　信贷审查需要对以上信息进行综合的评估，最终确定是否发放贷款。受目前信息获取、信息准确性等因素的制约，金融机构还是需要大量的信贷审查人员来完成此项工作。随着征信体系的不断完善及大数据化的时代背景，个人信息的收集会更加的全面与准确。如果未来所有信息的收集、整理、核对都能实现在线审核，那我们还会需要人工的参与吗？

　　总体而言，目前汽车贷款风险还是处于可控范围内。但就个体而言，那就存在较大的差异了。当收入无法实现增长甚至衰退，就会发生贷款逾期或贷款损失。