一个故事，带你了解保险的前世今生！

要做一期保险知识的分享，踌躇了半天，不知从哪里下手好，主要「保险」是一个被玩坏的行业，制度+行业风气=认知偏差。浩浩荡荡的保险营销员大军像病毒一样无孔不入，电话、短信狂轰乱炸造成国人的一种不良印象。还好幸亏不是「蝗虫」，不然所到之处，寸草不生。

回归理性吧，当然我也只能假设，真正认识到了，才能保险。人靠一张嘴，想说啥就说啥，非常能左右别人，有人或许会和你说，保险的本质就是保险公司和客户之间的对赌，保险公司押的是大概率，而用户押的永远是小概率，或者相反的一套话。鉴于之前我在犯愁如何去分享能让理解的东西，无非对别人说这些类似的话保险重要啊！但最重要去明白买保险的初心是啥。直到我看到了一个保险故事，我一下子突然明白了，先来讲故事。别的不说，看问题从历史脉络着手。

故事能打动别人，便于理解，看了这个故事。关于保险的前世今生你一定会有所理解。

有100个学徒工来到一家五星级酒店学习厨艺，他们勤奋学习，十年才能出师，学徒们薪水不高，年薪几百块，但五星酒店的餐具非常昂贵，一个盘子1000块钱，若哪个学徒不小心打碎了一个盘子，他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，无法在这工作和学习。学徒们小心谨慎，但还是每年有人打碎盘子。

这年，酒店来了个聪明的财务，他提出一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家觉得这个方案不错，都愿意花一点点钱买个心安。那么要交多少钱呢？聪明的财务就问大家：「你们一年之内大约会打碎几个盘子？」大家想了下回答道：「大约四五个吧」（预定死亡率）。假定一年内需要赔偿四个盘子的话，需要每人交40元。

聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人（保险经纪人）来帮助大家管理这些钱，按照当时市场行情，雇佣一名经纪人一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，算下来每个学徒每年只交40元（保障成本）+10元（费用）=50元，这样就打碎盘子可以不被开除了。

【短期消费型保险诞生】

这一年大半年过去了。竟然未有人打碎盘子，这时，一个平时做事小心谨慎的人想，我是最不可能打碎盘子的，一年损失50元，十年就是500元啊！不行，得去找财务谈谈，跟财务说明缘由，财务说，那简单，不想交就不叫呗，反正出了事风险自己承担，此人想了想又觉得不踏实，万一打碎了盘子还是赔不起，有啥两全其美的法子呢？

聪明的财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率），现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（保障成本）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。

于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！「但是咱们得有一个约定」财务又说，「你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。」此人想想自己总归不亏，就一口承诺：「没问题！」

【两全保险诞生】

这一年此人未打碎盘子，见其他工友大都损失50元，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元 费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，此人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？此人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。 这一年恰逢股市大涨（时期很重要，并不是所有时期都是涨的），财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利（没红利就不分咯，持续的没红利咋办？）。

【分红保险诞生】

这时候，财务就趁机鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。「可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？」有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。「那你要投资亏了怎么办？」又有人担心的问道。「放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上」，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。

【万能险诞生】

第三年末，大家帐户上又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目有，但是风险大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我。而且只要你们存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

【投资连结保险诞生】

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉了，只是无动于衷的说了一句话：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把剩余的工资都押进去行么？

思考：当我看到了这个故事，我眼前一亮，这则故事从保险的根源，讲清了保险的发展和实质。故事脉络的推进，人的关注点开始发生了变化，最初关注的是保障，随着事情的发展，人们起初的认知开始丧失了，忽略保险的本质，大家逐渐开始被带到沟里去了，开始强调收益，当推销保险的营销员开始向你推销这些的时候，记住一定不靠谱。毕竟保险的本质不是拿去理财的。上面故事里的学徒们之所以能获得收益，时间点恰好碰在了一起，所以开始迷失心智，从注重保障变为注重收益，但这也是发展过程中的需求，有需求才有市场。不过你要记住的，保险的本质是以最小的代价，去抵御未来可能发生的潜在大的风险。个人对风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。所以买保险注重消费就好了，这也就是我经常选保险喜欢选消费型保障的，其余的看你自己的选择，不过你要明白，学习理财知识也是另一方面的保障。

总结：保费是由三个部分组成：保障成本+费用+投资=保费

无论是消费、分红、万能、连投，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、付息、分红，无非是拿了客户的钱去投资，注意有时候不一定会分红的，由于保险公司的投资项目不可能太过激进，所以投资收益比较低的。

如果从收益的角度来看，保险的收益性由高到低的顺序：

投连险〉万能险〉分红险〉两全险〉短期消费险

△ 死差益：指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，也就是实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈 余。

△ 利差益：指保险公司实际投资收益高于预计的投资收益时产生的盈余。

△ 费差益：指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

其中，利差益是绝对大头。死差益受环境影响，比如天灾人祸，这个差额是在保险公司精算师控制范围之内的。费差益变动很小。 在这三个来源中，利差益是最主要的来源，保险公司在世界金融领域中享有最低投资风险的美誉，他的较为稳健的投资渠道、专业的理财队伍和单独核算的独立账户使利差益存在成为极大的可能。保险公司的几大投资渠道有同业拆借、协议存款、国债、企业债券、金融债券、基金和股票以及参与国家大型基础项目建设等。这些渠道之中，除了股票与基金存在较大风险外，其他投资渠道都是相当稳健的，而且就股票而言，保险公司不仅在投资的比例上有限制，而且就投资项目的考察也相当严谨。