聊一聊古代的高利贷起源和发展

最近关于民间借贷的新闻有很多，大家都知道山东聊城的暴力催收案、前段时间的裸条风波。说白了这些都是高利贷，高利贷古来有之。

最早记载出现在《史记》中，汉景帝前元三年（公元前154年），西汉王朝爆发了“七国之乱”。朝廷打仗把国库的钱都用完了，可战争还在继续，打仗时要钱的，没钱怎么办呢，总不能眼睁睁的看着大好的江山被别人夺去了，真的很头疼啊？最后只好向民间的有钱人借钱，但是那些有钱却不给面子，不肯借。为什么呢，因为现在战争的形式还很不明朗，谁赢谁输还不一定呢，万一把钱借给了朝廷，他输了不就一毛钱都收不回来了吗，到时候还得被胜利的叛军收拾。真是把人急死了，这时候有一个母颜氏的大土豪，说国家有难，理应相帮，但是我的钱也是辛辛苦苦挣来的，要求要十倍利息。那好吧十倍就十倍。保住江山要紧啊，结果3个月后，吧叛军镇压下去了。母颜氏也得到了巨额的报酬。这是有史记载的第一笔高利贷。

由此，人们看到了放高利贷的甜头，便迅速流行，成为西汉官僚、土豪获取财富的重要途径之一。

到了南北朝的北魏时期，高利贷的现象更加普遍，而且利息都定的很高，许多人因借高利贷而搞的倾家荡产。随着破产群体的日益增大，北魏统治者认为高利贷已影响到了社会和谐稳定，于是便规定贷款年利率最高不得超过100%。

隋唐时期，官方出现了一种叫“公廨本钱”的专款用贷款，有点类似于现在的银行。公廨本钱由由各州令史经管，借出五万本钱，每月收取利息四千文，年息约达100%。

到了宋朝，由于经济活动很发达，高利贷自然也就非常活跃，宋代官营放贷机构叫交子务、会子务，私营的叫交子铺、交引铺、钱引铺。私人第一放贷人叫钱民（钱人、钱主、库户），第二放贷人叫行钱（行人）。田契、地契、金银器是最好的抵押品。如果借款人没财产可以抵押，也可以将自己的妻女作为抵押品。想想现在还是比古代文明很多，起码国家是不允许去卖老婆孩子。当然私下里也有，但毕竟是少数，不是社会流行。

王安石变法中的《青苗法》就是农民在夏秋粮食青黄不接时，政府发放粮食给农民，收一定的利息（就是粮食），等到秋收之后在还给政府。这本来是个很好的想法，可实施起来，下面那些贪官污吏就使坏，借一百斤给个七八十斤啊、以次充好啊，加沙子啊等等，用这些方法来高贪污。好好的一项政策，成了贪官放高利贷某私利的工具了。真是可恨。

元朝时期，蒙古贵族出钱委托善于经营的中亚商人经营商业和放贷，谋取高额利息。他们发放的高利贷叫“斡脱钱”。这种高利贷，年息100%，次年转息为本，本再生息，时称“羊羔利”、“羊羔息”。民户一旦负债，多因不能偿还而“破家散族”。

从明朝开始，高利贷的现象有了明显改善。现存史料上记载的贷款利率多半维持在20%-36%之间。当然也有超过100%的高利贷，但那些往往是个别现象，甚至是高息骗局，用现在的话来说就是金融诈骗。

清朝时期，钱庄等金融机构开始大力发展，整个社会的融资成本进一步下降，贷款利率也降到了大多数人都能接受的程度。从而使得社会商业活动日渐活跃。