平安福好，到底好在那？

就在这个月初，一大早我就看见有平安代理人在某保险群里发出捷报：“平安福又出千万大单啦”！

保司在代理人新年刚上班的第一天就立马发出这么振奋人心的“捷报”， 可谓“开门大红”的彩头是占足了，其带来的效果远比放再多的烟花和鞭炮都管用，真会玩呀！

这消息一经传出，就如一石激起千层浪，群里面立马就沸腾了起来，就连潜水多时的老司机也浮上了水面，群里有平安的代理人在唱着红的、也有不是平安的代理人在唱着绿的，在你唱我说地好不热闹哦！

然而，这讨论的沸点给群里一个公认为平安的“老司机”一段话给降为了冰点。。。

为什么作为平安代理人“老司机”的一员，私底下都会说出这样的一段话呢！那到底平安福好吗？真的好吗？你确定？到底好在那？

下面就让我来剖析一下平安福到底“好”在那吧！

首先我们先回顾一下平安福的由来历程：

■2013年10月，作为平安的第一代费改重疾险，上市；

■2014年5月，平安福第一次升级，新增了8种轻症额外给付，老客户可允许加费升级；

■2015年4月，平安福第二次升级，重疾种类升到45种，老客户可允许加费升级；

■2016年9月，第三次升级，为了客户身体更健康并获得更多的100种疾病保障，鼓励老客户加费升级；

（上面说到的平安福至尊版其实就是平安福2016版，条款一样，只是在平安开门红期间如客户同时购买赢越人生年金险和年交20年的平安福2016的，这平安福可以少交一年的保费，仅此而已。）

升级前的平安福我就不再多阐述了，那么这次升级后的平安福2016，与之前的版本有哪些变化呢？

■重疾种类由45种升级到80种；

■轻症种类由8种升级到20种；

■定价利率由4%下调到3.5%；（保险的定价，精算师的依据主要取决于利差、费差、死差等三差来计算，定价利率的下调，直接会导致保费的上涨）

■综合费率（保费）比原来上涨了约5%左右；

■加入了平安RUN概念，当达到条件，就由第三年开始，终身可获得一次过10%的保额增加，条件是在投保后开始计算这2年内，至少有600天，每天步行一万步以上的要求。给我的感觉这是噱头大过实质，我相信大部分的人，是享受不到那10%的增额保障的。

可能有些还没理解的客户会说：挺好的嘛！你看，保费才增加了5%左右，但是疾病种类增加了47种，同时只要达到了要求保额还会增加10%，既增加了自己的保障额度又锻炼了自个的身体！

那好吧，就让我继续扒下去，一层一层地扒给你看！

重疾种类增多了35种

中国保监会于2007年8月1日颁布了由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了上图里的25种常见的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义。并规定，保险公司将产品定名为重大疾病保险的，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的6种最常见、最高发的重大疾病（上图红字部分）。其余19种要求保险公司只要包含在产品内的就必须按照《规范》统一定义去使用。其中还有6种（上表蓝字部分）的疾病，保险公司可以对承保年龄来自由选择。目前市场上的重疾险产品，几乎都已经囊括了这25种重大疾病在内。根据2015年和2016年各保险公司公布的重大疾病实际理赔统计数据中显示，光是第一项恶性肿瘤就占了理赔的70%-80%，前六项必保的重疾，占80%-90%以上，如果扩展到25项重疾，几乎占据了保险公司重疾理赔的95%-98%的赔付。也就是说当剔除了这25种重大疾病后，其它任何保险公司再加上去的重大疾病种类，它的理赔占比就只包含在这2-5%里面了。就因为发生的概率不高，所以哪怕保险公司在重疾种类原有的基础上再增加多些其它的重疾种类上去，其实是不会给保险公司增加多大的保障成本的，有的时候甚至是可以忽略不计的。试问假如要在火星才有机会罹患的重疾，我给你多加个一万种哪又如何？这意思你懂的！可是话又说回来，在保费没增加多少甚至不变的情况下能获得更广范围的保障（哪怕是“火星计划”）那也不是一件坏事，对不对。

平安福2016这次的升级，重疾由45种加到了80种，虽然听起来数量是增加了不少，但以此作为加费的理由，并且加的也不少，你觉得这样好吗？好在那？

独创“等待期内罹患重疾返现金价值”

▲平安福的重疾条款：等待期内出险，退还现金价值

▲其他保险公司的重疾条款：等待期内出险，退还已交保费

等待期也叫观察期，是保险公司为了避免客户逆选择进行的带病恶意投保。重疾险都有等待期的，不同保险公司所约定的等待期长各有不同，一般都是90天或180天甚至有360天的。如等待期内出险，保险公司是不承担保险责任的，通常做法都是无息退还所交保费。然而平安福是独一无二的，独创了等待期内出险，平安只退还保单的现金价值！那么这两种的退还方式，究竟有多大分别呢？

我就拿上面开编的那位“钱多”先生来举个例子吧：

“钱多”先生首年花了206687.74元购买了平安福至尊版，在承保后第六十天不幸得了脑中风，平安不但不赔付保额，还只退回7300元的现金价值，且合同终止。本来“钱多”先生在等待期内出险已经是够惨的了，保险公司不赔也就算了，更悲催的就是所交保费，就六十天的时间，已经损失了接近20万元！对于一个身患重疾的人来说，这打击绝对是灭顶的！这还不算呢，如果我告诉你这退还的现金价值7300元，到底能不能退，都是个问题，个中还存在一定的未知风险，你信么！

为什么这么说呢？保险合同最主要看的是条款，就算广告打得再好、代理人再怎样吹得天花乱坠，那都是没用的，终究还是要按照法规和合同的条款来履行。平安福2016独创了等待期内出险只退还保单的现金价值，然而合同的条款是有“瑕疵”的！

这退还的现金价值指的是 附加合同的现金价值，这有何关系呢？大家有没有留意到上表，“钱多”先生的重疾险首年现金价值是为0的，冒汗没？

保单的现金价值，在保单合同上面是有载明的。平安福重疾在第一年度末的现金价值是为0的，捆绑一起销售的长期意外险也是1-6年度末现金价值为0，“钱多”先生得到的7300块是平安福主险的现金价值来的。既然现价为0，那“钱多”先生如果在等待期内出险，按照条款的约定“等待期内出险，退还本附加合同的现金价值，并附加合同终止”来处理的话，那么“钱多”先生获得的赔偿就只有一个“毛线球”！而且附加合同还被平安终止了！至于这主险和其它附加险也会不会一起被终止，在合同条款里面是没有具体载明的，我看是可终止可不终止，具体就要看平安在这“瑕疵”里头愿意怎么去操作了！

因为平安福重疾险是属于捆绑主险来销售的附加险，条款里面只载明了“若你申请解除本附加合同，主险合同必须与附加险合同同时申请解除”，如果平安想终止合同的就可以按这条让你解除合同退还你主险的现金价值，如你的主险还有“保留价值”的，保险公司也可以单一终止重疾合同但主险的保障额度和现价会给你相应地减少。两种方法不管结果是采用哪种，我相信“钱多”先生虽然是身患重疾，但只要是人还没挂，还有一口气，哪怕坐着轮椅，再难也会走上这漫长的维权路的！这好吗？到底好在哪？

轻症种类增多了“12”种

如果单看轻症疾病种类，从8种一下子升到了20种，增加的也不少了，保费多收一点，也说得过去对吧。但是，别高兴太早了，套路深得很呢！

A：平安福重疾险轻症将「非危及生命的（极早期的）恶性病变」的一种类拆成了「早期恶性癌变」、「原位癌」、「皮肤癌」三种类来充数了。所以，在前所谓的8种轻症，其实也就是别家保险公司的6种。这次升级后的轻症总数只能算 是18种了，那么高的费率，轻症只额外赔付一次，再加上根本就没有轻症豁免，这样的产品还是留给“钱多”先生买吧！

▲平安福重疾险轻症的划分

▲其它保险公司轻症的划分

B：高发的轻症疾病都跑哪啦？所谓的保20种轻症里面缺少了以下3种最高发的轻症！

■非典型的急性心肌埂塞

■轻微脑中风

■冠状动脉介入手术（非开胸）

没错，保监局是没有要求轻症必须包含哪些病种，但是，以上三项轻症，都是对应保监会要求必保的6种重大疾病的，也是目前成人最高发的，而且现在所有保险公司的轻症里，几乎都包含这些高发轻症的。这么大的一家公司，世界500强，大到不能倒的金融帝国，竟然在这些地方做这么多的文章，真正是不厚道啊。

如果还要与市场上别的重疾险对比费率的话，那我就更没兴趣再比下去了！别家轻症额外赔付5次、还包含轻症豁免的产品，费率都比这平安福便宜38%以上，怎么比？实在是写不下去了，只能说一句： 马sir ，你好野！

好了，说了这么多，还是那句话：平安福好吗？你确定好吗？。。。。Why？ 真的好？ 好在那了？ Oh my God！你是“钱多”人士！其实平安福真的挺适合你的！