因为30块钱，竟收到公安报案警告函

本来生活好好的，突然收到一份公安报案警告函，说她涉嫌信用卡诈骗，需要立即交纳一万多元的滞纳金。一开始，杨女士还以为遇到了骗子，结果到银行一查，这是真事。

近日，在苏州打工的杨女士给扬子晚报记者打来电话，反映一件在她看来，可以用“飞来横祸”来形容的事情。

原来，2006年，她从苏北淮安老家到吴江一家企业打工，当时公司给她们办了一张银行卡，发放工资。2008年，她从公司辞职。因为觉得这张工资卡以后也用不着了，随后她就去银行柜台，要求将卡里的余款全部取完。谁知，这张工资卡是一种信用卡，而当时取款时，不知何故，竟然被她多取了近30元。8年过去了，利息加滞纳金，一共欠下银行一万多元。

公安报案警告函：你已经累计欠款10996.12元

当事人：当初我还以为是诈骗，一直没理会

在苏州一居民小区内，扬子晚报记者见到了杨女士和她老公卜先生。在杨女士提供的银行聘用律师发来的公安报案警告函中，可以看到杨女士被告知，她向银行领用的信用卡，截止到2016年8月3日，已经累计欠款10996.12元。

警告函称，杨女士必须在本函送达之日3日内，清偿上述欠款。否则就会向公安机关递交报案材料。而根据国家相关法律规定，杨女士已经涉嫌信用卡诈骗，银行有权就她的恶意透支行动，依法向法院申请冻结她在中国境内的所有银行账户、查封房产及车辆等财产。

“其实去年年中的时候，我们就接到了几次欠款电话，让我们还钱。当初我们一直以为是诈骗。因为我老婆告诉我，她从来就没办过信用卡。”卜先生告诉扬子晚报记者，直到今年8月，他们接到这个公安报案警告函后，为了谨慎起见，就去银行查证了一下。结果竟然是真的。“当时我们就蒙了。”

后来，他们才了解到，2006年杨女士入职时，企业给她办的工资卡是一张信用卡。“我们一直以为当初那个工资卡是银行的借记卡。所以一直没把这张工资卡当回事，辞职后，我回到淮安老家，就去银行柜台，要求将卡里的钱全部取出来，然后就扔掉了，没有销卡。”

信用卡透支额度只有1元，竟然透支了近30元

当事人提出三点疑问，欲解心中结

当然，更让杨女士和卜先生意外的是，在随后的调查了解中，他们得知，这张信用卡的透支额度竟然只有1元钱。“其实一开始，我们也不是很相信银行的话。因为我的工资卡当初取完钱就扔掉了，所以后来我就找到了当初一起上班的工友，让她们拿着还在使用这张工资卡去咨询，结果也被告知，那确实是一张信用卡，透支额度只有1元钱。”

对此，杨女士和卜先生就又有了几点疑问。第一，既然透支额度只有1元钱，当初银行的柜员怎么能给她透支了近30元钱？其次，信用卡的透支一般来说，都是用来消费的，而不能用来取现。第三，当初她去柜台上取钱时，对柜员说的很明确，就是她要将卡里的钱全部取出来。“我哪里能想到，既然卡里就那么多钱，柜员能给我多取出30元钱呢！”

从杨女士提供的银行打印的该卡交易明细表，扬子晚报记者看到，该卡的首笔交易发生在2006年11月4日。首笔扣收超限费发生在2008年9月25日。其中，2008年9月8日，有一笔取款记录，金额为3211.80元，余额为—29.98元。而此前的一次交易记录为2008年8月19日，账上余额为3181.82元。

当初办卡企业已经于去年关门歇业

得知这一消息后，很多工友赶紧去银行注销工资卡

杨女士告诉扬子晚报记者，据她们后来调查了解，她的这张工资卡当初是由公司在吴江盛泽盛东支行办理开户的。当初具体办卡情况，她们不了解，接到公安报案警告函后，她们还特意去了一趟盛泽，也没调查了解到什么情况，因为当初工作的那家公司，已经于去年关门歇业了。“我只是听别人说，当初银行业务员办这张卡时，每张都会有100元左右的提成奖励。但不知道是不是真的。”

杨女士告诉扬子晚报记者，在得知她的这一情况后，很多还有联系的工友，赶紧去银行办理了注销手续。在杨女士提供的一张工友的工资卡上，记者看到，该工资卡上，并没有明显标注“信用卡”的字样或者标识。

“当初公司给我们发卡时，并没有告诉我们，这是一张信用卡。如果知道，当初我取完钱后，肯定会把这张卡注销的，就没有后来这么多事情了。”杨女士如今后悔不跌。

银行分析：初步判断，那近30元的透支，是取款时发生的手续费

14日，在扬子晚报记者的陪同下，杨女士和卜先生赶到工商银行苏州分行卡部了解情况。在调取杨女士的有关资料后，工作人员告诉杨女士，目前杨女士卡上的信用额度已经为零。另外，由于办卡时间太早，在银行现在的系统内，已经无法查询当初杨女士办理的信用额度到底是多少。也就是说，杨女士所说的该信用卡的透支额度是不是1元钱，无法查证。

至于杨女士当初去款时，怎么会透支近30元。工作人员人员分析，那可能不是杨女士透支产生的，而是异地取款造成的。因为根据有关规定，一般来说，异地取款会收取1%的手续费。从交易明细表上看，当初杨女士取了3000多元，柜员应该会收取30元左右的手续费。只是这个手续费，可能没有直接从杨女士取款中扣除，而是扣在了信用卡里。这样就造成了杨女士的透支，以及现在一万元多的滞纳金。

工作人员表示，从杨女士反映的情况来看，杨女士并不是恶意透支。但由于杨女士的滞纳金额度比较大，她们会把杨女士的情况反映给上面领导，走一下流程，争取帮她进行一些减免，并消除对杨女士造成的一些负面影响，如诚信系统内的不良记录。

业内人士：信用卡的工资卡确实在不少用人单位存在

其中，党政机关、事业单位、高校是银行信用卡部的青睐对象

据一位银行知情人士向扬子晚报记者透露，虽然在很多人意识中，工资卡就是借记卡。但实际上，确实也有一些单位员工办的工资卡，就是信用卡。“为抢占市场，刺激消费，或者其他一些目的，以前很多银行确实都在强力推销自己的信用卡，甚至给业务员定指标。”

正因为如此，很多银行的业务员就将目标瞄上用人单位，和用人单位的工作商定，例如党政机关、事业单位、高校、企业等，将其员工工资卡办成信用卡。“当然，就不排除产生有1元透支额度的信用卡的工资卡。”

不过，由于企业状况不稳，其员工还款能力有限，比较容易发生坏账。后来，很多银行吸取教训，进行风险管控，业务员在和企业合作，给员工办理信用卡的工资卡时，很难得到批准和通过。不过，现在很多党政机关、事业单位，比如高校，还是可以办理。“对银行来说，这部分人群是优质客户，收入稳定，还款能力强。”

律师：如果信用卡只有1元透支额度，有违公平原则

江苏华为律师事务所律师倪志涵对此表示：该持卡人所说的现象，在银行卡大量进入普通百姓生活初期确实存在。银行为了增加持卡人数量，采用各种方法推行发放各种信用卡。从该持卡人所述中，此卡银行在发行程序上可能存有较大瑕疵。按有关信用卡监督管理规定，首先须要申请人申请持拥信用卡；银行在发卡之前，应当对申请人进行的调查，并且确认申请人拥有固定工作或者稳定收入，才可以发放信用卡。

同时，银行应当明确提示消费者计息规则、年费以及超限收费方式等信息，并且要求申领人在申请单上明确抄录本人已经阅读全部申领材料，充分了解并且知晓信用卡产品相关信息，愿意遵守领用规则这样的字样，才可以发放信用卡。如由公司财务人员来代签这样的申领书是不合法的。

其次，如此卡真是只能透支一元钱的话，那无疑是一个绝无一丝商业道德的陷阱。信用卡的最主要功能就是它的授信融资功能，在银行大量推发各种银行卡的时代，一元钱对需要融资透支者来说其作用几乎为零，从商业交易的角度来看，有违公平原则。

所以单从上面这两个角度说，银行就存有重大过错。如今这些年费累积的欠费，持卡人应当有权拒绝承担。当然，该持卡人作为一个有民事行为能力的成年人，在使用过程中也应当了解该卡的基本功能。

本文由宏观经济学者涛金驭市（jtwl68）原创