监管"校园贷"之外还应做什么? 多管齐下进行治理

（原标题：监管"校园贷"之外还应做什么? 多管齐下进行治理）

“校园网贷”缘何风行

中国政法大学青少年犯罪与少年司法研究中心研究员张星水在接受《中国科学报》记者采访时表示，造成网贷风靡校园的有主观原因也有客观原因。主观方面，提前消费理念、超出自己正常支付能力和还款能力的高消费的理念和需求在一些“90后”“00后”大学生中盛行。“这是一部分大学生的主观意愿，但不可否认与整个社会的浮躁、社会风气对于物质需求的误导也有一定关系，社会对这种现象的产生也应负责。”张星水认为，成年人社会中的举债行为、网络贷款的相对“容易”都会对一些心智不成熟、爱慕虚荣的大学生产生误导。

西南财经大学教授孙楚仁则告诉《中国科学报》记者，大学生在高中时期受了很多管制，进入大学之后相对比较自由，而学校的管理多集中在学业和人身安全方面，很少涉及到个人的借贷和经济行为。由于这种家庭和学校管理的放松，很少有人能够对这些借贷大学生提出有益的建议或者对他们的行为进行约束。其次，如今以“95后”为主体的大学生群体的个体独立意识和反叛意识比较强。“这些大学生很多时候觉得自己长大了，可以对自己的行为负责。但实际上其心智成熟程度不足以支撑他们承担完全的民事行为能力，往往高估自己承担风险的能力。”

“我们所处的时代出现了一些前所未有的商业模式。 互联网+金融 正随着互联网经济的蓬勃发展而日益深入人们的生活。打着 互联网+金融 的旗号、却干着 高利贷 勾当的网络贷款，在利益的驱动下，将罪恶之手伸向脆弱的大学生，想从学生市场分一杯羹。他们的商业目的非常明显，表面上看是帮助大学生解决资金困难，实际上还是以盈利为目的，所以他们制定了比普通商业银行还要高的贷款利率。”张星水说。

“校园网贷”是饮鸩止渴

由于校园网贷提供的“便利”，有些大学生通过校园网贷欠下巨额债务，精神压力较大，在无路可走的情况下，往往容易走向极端。这是“校园网贷”造成的活生生的悲剧。

“校园网贷客观地讲也有其积极的一面，比如在银行贷款对大学生普遍来说还是门槛很高的情况下，网络贷款能够立竿见影地帮助大学生解决资金难题和燃眉之急。但大学生如果将其作为一种依赖性工具，用以满足超出自己消费水平的物质欲望，那就无异于 饮鸩止渴 。”张星水说。

张星水认为，“校园网贷”在法律上处于灰色地带，公民与公民之间、社会经济组织之间、社会经济组织与公民之间的借贷并不违法，但也不受法律保护。笼统地说，都属于民间借贷的方式，也是一种商业模式。不过一旦涉及到变相吸收公众存款，那就另当别论了。“校园网贷虽说不一定是违法行为，但在某种程度上是违反商业道德的。”

“学校方面应当引导学生树立正确的价值观和消费观。引导学生通过合理的方式获得经济上的支持。比如，申请政府资助的奖学金和公益慈善机构针对贫困大学生的资助等等，学生也可以通过自己的努力去创造财富。”张星水强调。

多管齐下进行治理

尽管社会谴责、监管趋严，校园贷并没有消失，只是宣传推广从线下转移到线上，更为隐蔽。在利润的诱惑下，校园贷顽固地存在着。

孙楚仁指出，如果只是大学生有贷款需求，而没有相应的贷款提供者，“校园网贷”也不会风行。“这就涉及到互联网的监管。互联网金融的监管与普通银行的金融监管有区别，需要政府有更高的监管能力。正规银行都会对贷款方的还款能力进行系统评估，但从事校园网贷的很多机构以盈利为目的，社会责任意识薄弱，在审核贷款方资质方面并没有尽到责任。”

孙楚仁认为，由于现在部分大学生的个人行为能力不足，对自己的判断还不是很准确，应当由学校组织一些有针对性的强化教育活动。“正规金融机构、警方等等都可以走进校园进行现身说法。”第二要加强辅导员和班委的作用，及时了解学生的动向。第三，学校等教育部门可以利用互联网推广金融安全知识，帮助学生提高风险意识。第四，家长要加强与大学生的沟通，及时了解他们的生活、学习情况，这样也有利于规避可能发生的金融风险。

此外，张星水还认为，由于校园消费金融市场方兴未艾、五花八门，也存在鱼龙混杂的现象。作为政府应该对校园消费金融市场进行调研，在调研的基础上，应该进行政策、立法和监管的完善，将其划归到市场管理的范畴，由政府来加强引导和管理。“对于高利贷性质的校园金融市场应予以坚决取缔，防止其对学生的生活、学习产生负面影响，甚至造成灭顶之灾。政策、法律和市场监管应多管齐下，才能最终达成健康的校园金融市场氛围。”