金融业将迎大变革 ATM机无卡化成发展方向

（原标题：金融业将迎大变革 ATM机无卡化成发展方向）

全文如下：

苹果的Apple Pay和谷歌的Android Pay从未征服过世界，至少目前还没有。智能手机也许能取代信用卡和借记卡进行支付，但不意味着大家已接受并习惯于这一点。

用智能手机支付很方便，但也不够方便，所以还无法说服消费者打破固有的支付习惯。但现在，当自动取款机（ATM）也“接受”了智能手机，我们就有了更好的理由，丢开钱包，向全新的支付方式敞开怀抱。

无卡化ATM并不是什么新鲜的消息。早在2011年，西班牙便有了无卡ATM机。去年3月，加拿大BMO银行也开始在美国小规模试点无卡ATM机。不过昨天，无卡化ATM机终于找到了最主流的本土支持者-摩根大通。该银行表示，将在美国部署数千台无卡ATM机，让用户只用智能手机就能连接到自己的账户，提取现金。

当然，无卡化ATM机和普通ATM机一样，也接受借记卡。最重要的是，这是智能手机首次在支付问题上得到如此大规模基础设施的认可。而受此影响，银行卡片的作用会越来越小。

Bernardo Batiz-Lazo是班戈大学的商业史教授，著有《Cash Box: The Invention and Globalization of the ATM》一书。他在接受记者采访时说，“显而易见，当银行开始改变，越来越多地依靠自动化技术与客户交流，移动和ATM的合作就会越来越多。所以，会有更多的商业零售银行倒闭，会出现更具创新性的银行与客户互动的方式”。

无论何种方式，都存在一个共同点，那就是节省时间，大把大把的时间。

如何运作

要实现无卡式银行有很多方法，其中就包括摩根大通未来一年了将会采用的两种。不过，目前那些银行使用的方案中，没有一种是完美无缺的。但即便如此，仍比依赖物理卡片的老式方法要高效的多。

去年3月，BMO银行在美国部署了750台Mobile Cash ATM机。现在，该银行在美国境内的所有900家分行，都有了这样的机器。

BMO的Mobile Cash ATM机依赖“QR密码系统”生存。客户先要在该银行的官方应用上加载想要体现的账户，然后在ATM机屏幕上点击“Mobile Cash”，再按住手机摄像头以识别独一无二的QR码。

看上去很麻烦？事实的确如此。BMO移动银行业务主管道格·皮科克说，即便如此，它还是比人工办理要快得多。

道格·皮科克表示：“在推出Mobile Cash ATM机几年之前，我们就发现需要解决ATM机认证的问题。ATM技术已经35岁，35年来它进化的不多，现在充满风险。我们希望将提现的操作时间压缩到15秒内。看起来似乎并不起眼，但合在一起将能节省巨额开支”。

对BMO银行来说最重要的是，实现这一目标只要对现有ATM机进行简单的软件更新，并不需要昂过、耗时巨大地升级硬件。

摩根大通计划通过两步实现无卡化ATM。首先是和BMO银行一样利用软件，客户可以通过密码或Touch ID在ATM机上验证自己的身份。接下来客户会收到7位数的验证码，就可以无卡使用ATM机了。

也许有人会说，这并不能给人丢开钱包的理由。没错，确实如此，事实上摩根大通也并没有这个打算。

发言人迈克尔·福斯科说：“这并不是要取代借记卡，只是为了给那些没有或忘记带卡的客户提供方便。客户的态度也说明有这个需求，例如，越来越多的客户使用网络、手机和ATM机。现在，我们的数字银行有4000万用户，每个月ATM处理器的交易金额超过柜员处理的交易金额”。

那么接下来会发生什么？很显然，摩根大通承诺会给我们更多。

沃尔格林表示，今年晚些时候，摩根大通将推出支持NFC的eATM机，这样一来智能手机就能直接与ATM“沟通”，使用Apple Pay等移动支付服务也就更方便了。

更重要的是，移动与ATM的结合对提升隐私和安全也有帮助。例如，因为没有物理卡片，也就无从窃取信息或密码。再加上与指纹扫描仪等结合的生物识别，极大地降低了卡片丢失或被偷后，钱财被到空的可能性。

当然，无卡化ATM机也并非万无一失。虽则无卡交易的流行，那些使用手机进行移动提现、支付的小众人群，将成为盗贼的主要目标。即便如此，对多数人来说，无卡化ATM还是罕见地实现了安全和便利的融合。

在智能手机和ATM间分享代码，也许是QR码也许是数字，只是寻找借记卡替代品道路上的一种权宜之计。不难想象，在不远的NFC驱动的未来，大家只要站在自动取款机前拿出手机，验证TouchID，ATM机就会乖乖地吐出现金来。

摩根大通正朝着那样的未来千金，而福斯科一再强调，官方应用将伴随着整个过程。而在BMO皮科克的想象中，未来大家只要挥挥手中的手机，ATM机就会吐出现金来。

皮科克称：“为了支持NFC我们必须升级硬件。但如果其它银行有支持NFC的ATM机，而我们也不想落伍，肯定的想办法升级Mobile Cash”。说真的，那并没有什么大的技术障碍。

不过，和使用物理卡片一样，大家自然可以选择在任何ATM机上使用借记卡，但如果不是同一银行，就需要付小额的手续费。就算现在无卡应用程序市场越来越成熟，但无卡交易仍旧未能得到多数人的认同。

ATM软件公司 KAL CEO Aravinda Korala表示：“无卡交易总是受限，因为客户只能从自己的银行里取现，而且不是在全球各地都可以。特别是以QR码或以PIN码为基础的系统。这些系统往往不支持跨行，因为没有统一的身份认证机制”。

不过，这种局面可能不会持续太久，特别是如果以方便客户为目标的话。事实上，皮科克表示，缺乏互通性不仅会影响到其它银行，也会影响到苹果、谷歌等科技公司的移动钱包服务。

他说：“总会有一天，客户不再需要验证BMO应用程序”。

前景

说无卡ATM机将取代借记卡是不准确的，至少再短期内不会如此。就像福斯科说的，首先他们会在小范围内进行试点。

首先是设备的问题，客户需要使用智能手机，而这手机必须带指纹扫描等生物认证系统。就这点来说，皮科克推测，他们银行90%的客户不具备这样的条件。

其次是银行方面。BMO只是开始，摩根大通也许是主流银行，但还有更多的银行没有表示对无卡ATM机的兴趣。而且就算所有银行都有意推广无卡ATM机，它也不能完全取代借记卡。

Batis-Lazo指出，零售金融行业的新事物总是进行的很缓慢。英国央行在1717年首度引入预印的个人支票，但直到2018年这种支票才会被淘汰。

皮科克也强调，物理卡片仍然会继续存在，但也许两年后，无卡交易或非接触式交易将会出现转折。

对早期尝鲜者来说，好消息是，无卡交易何时会出现转折性进展并不重要，重要的是到明年，美国将由承前上万台ATM机将支持无卡操作。而接下来不久，这些ATM机还将会加入NFC支持。这也就是说，不久之后，你就能拿着手机，当银行卡用了。