Visa不再高枕无忧：苹果会把他们逼入绝境

（原标题：Visa不再高枕无忧：苹果会把他们逼入绝境）

因为苹果已经多次证明，他们可以改变消费者的习惯，并且还可以将原有的市场闹得“天翻地覆”。

总的来说，如今的电子支付市场一共分为三个版块：店内支付、在线或软件支付、以及点对点交易（即 P2P）。苹果推出 Apple Pay 的目标并不是想要为信用卡机构赚更多的钱，其目的是相反的。因为，苹果想要让消费者和商家之间的交易直接通过 Apple Pay 进行，而不通过任何银行或信用卡机构。这也就意味着，原来银行或信用卡机构可拿到中间交易费没了。

近日《华尔街日报》援引消息人士的说法称，苹果正在与美国各大银行接触，开发新的支付服务，帮助用户通过手机完成资金转账，使用户不必再使用现金或支票。近年来，硅谷已有多家公司尝试开发此类服务，希望说服美国用户放弃传统钱包，改用数字钱包。目前，已有部分美国用户开始接受此类服务。他们使用这类服务支付婴儿保姆的费用、完成聚餐后的AA付款，或是分摊其他账单。

苹果通过这个方式来推出他们的服务，一方面可以降低成本，对系统有更多控制。缺点之一就是，它不利于苹果将这项服务推广到美国之外的市场。苹果如果选择与 Visa 和 万事达卡合作，那么他们在国际市场上的扩张将会容易很多。所以又回到了我们之前讲的，虽然苹果会与 Visa 以及万事达卡进行合作，但这并不代表他们对后者没有威胁。

上线之初即在全美超过 22 万个零售店面中部署，而且 Apple Pay 的合作伙伴数量一直在以惊人的速度增长，由此可见零售商/银行对这项移动支付服务的信心。Apple Pay 早在去年 10 月份上线时，就已经有人预测： Apple Pay 就是苹果在最近几年最高规格的创新，它可以称作是支付的未来。苹果推出 Apple Watch 之后，Apple Pay 的操作更是得心应手了。

就算把在 Apple Watch 手表上使用 Apple Pay 的操作全部列出来，也是非常简单的：只需要双击侧边按钮，选择你想要使用的信用卡或借记卡，然后将手表表盘对准支付终端。接下来，手表会产生振动，核查标记就会出现在屏幕上，让用户确认支付。整个不需要用户输入额外的密码或者 Touch ID。不过，当你将手表从手腕上摘下时，Apple Watch 就会要求你使用密码验证，此时双击侧面按钮即可。

和 Google Wallet 等电子钱包的服务一样，Apple Pay 并不传输任何信用卡详细信息。它只是生成和发送一个“Device Account Number（设备账号）”以及一个只能使用一次的代码。代码和 Device Account Number 都是 iPhone 的 Secure Element（特制芯片）生成的，它们与 iOS 相互隔离，并不保存在 Apple Pay 服务器上，也不会备份在 iCloud 中。

还记得Apple Pay上线获得广泛赞许之后，业内观察者预测的一个未来走向吗？这个预测就是：Apple Pay业务稳固之后，苹果将会进军银行业。也就是说，苹果可能会成立一家属于自己的银行机构，他们同样可以通过收购来实现。以目前苹果的财大气粗来看，实现这一步并不是什么难事。

说的不好听一点，苹果擅于给消费者“洗脑”，这一点似乎在全球范围内已经是一种共识。因此在不久的未来，消费者对 Apple Pay 越来越有信心是可以期待的。

苹果 CEO 蒂姆·库克前段时间在前往爱尔兰时曾向当地大学生们介绍了 Apple Pay，而且说出了一段他对未来预测的话：你们的孩子将不会知道钱是什么玩意。

库克还在采访中表示，虽然现在 Apple Pay 只能在美国和英国地区使用（目前已经多了澳大利亚和加拿大），但苹果正在努力将这项移动支付服务向全世界推广，包括爱尔兰在内。有英国媒体称，现金交易目前在英国地区仍然占据一半以上的份额，不过当地的统计机构认为，随着信用卡越来越普及，像 Apple Pay 以及谷歌钱包这样的智能手机软件越来越被用户接受，现金在日常生活中就将会逐渐被边缘化。

Apple Pay 还可以利用的一点就是：目前全球支付网络的创新速度已经远远超过了信用卡公司的速度。比如初创公司 Dwolla 已经建立他们自己的实时支付网络，并与 BBVA Compass 签约合作，支持用户在几秒钟之内转账。自动清算系统交易，比如从用户账户完成在线支付至少需要一天的时间，用户非常不满，不过这个局面已在改善，到明年秋季 P2P 转账将能够在当日完成。

也就是说，P2P 转账交易将会在未来 1 年之内在全球范围内得到普及，也许届时支持 Apple Pay 的国家或地区又会再多几个，意味着 Visa 和万事达卡的潜在收入会进一步缩减。

苹果想要控制一切，这并不是什么新鲜事。乔布斯曾经说过：苹果产品之所以如此出色，那是因为这些产品的零件全都是由苹果设计的。如果苹果把 Apple Pay 看成是该公司未来几年内需要重点发展的业务，那么必然会考虑为用户带来全新的支付体验。个人对个人，又或者是个人对商家之间的转账交易不再需要手续费，看起来很美好。

从表面上看，像 Visa 又或者是 MasterCard（万事达卡）这样的信用卡机构会是最大赢家，因为无论是哪一种“Pay”，都是他们潜在的合作伙伴。只要控制了背后的交易，无论是 Visa 还是万事达卡仍然会在支付领域扮演着领导者的角色。也许对于其它移动支付服务供应商来说，Visa 和万事达卡不必担心，但是如今苹果也加入了这一行业，业内人士认为信用卡机构不能忽略潜在的威胁。