车市新增量 汽车融资租赁模式潜力待挖掘

（原标题：车市新增量，汽车融资租赁模式潜力待挖掘）

7月份，乘联会数据显示，中国车市迎来了2018年5月之后的最高单月增长，同比增长约7%。短期来看，疫情后的反弹性消费是因素之一；但长远而言，中国车市虽然进入低增长期，但市场远远未达到饱和，新车市场和二手车市场都有潜力可挖。

两方面数据可以为上述结论进行佐证。

世界银行2019年发布的全球主要国家千人汽车拥有量数据显示，中国每1000人拥车量为173辆，在统计的20个国家中排名倒数第四位，而美国以千人拥车量837辆高居第一，中国千人拥车量仅为美国的1/5。

此外，我国汽车消费的区域结构不平衡。目前，我国一二线城市的汽车保有量已经趋于饱和，而三线及以下城市尤其是广大的县区及农村市场的汽车消费潜力却未被充分挖掘。究其原因，一是因为作为目前我国汽车流通主要渠道的传统4S店虽然有约3万家，但其主要分布在一二线城市，对于三线及以下城市尤其是县区和农村市场来说，4S店的覆盖能力有限。

二是因为，4S店的购车门槛也较高。2019年我国乘用车单车成交均价约为15万元，以此计算，用户在4S店购车的一次性支出就需要约6万元（含首付、购置税等）。

另一方面，乘联会数据显示，1-7月的全国乘用车市场累计零售930.9万辆，零售同比累计下降18.5%。中国汽车流通协会数据显示，疫情以来我国二手车交易量稳步上升，7月甚至超过了去年，同比增长4%，达到126.15万辆。1-7月累计二手车交易量677.79万辆，同比下跌16.06％。不仅跌幅相比上月收窄，且跌幅小于新车市场。

这意味着，我国二手车交易购车的方式正在逐渐被大众市场接受。

那么，是否有一种模式既能有效刺激新车市场下沉到县区农村，又能挖掘二手车市场填补更多刚需用户的需求？近年来，“融资租赁”模式被多次提及。

融资租赁是目前国际上最为普遍、最基本的非银行金融形式，最开始应用于飞机、船舶、医疗设备、印刷设备、工程机械等领域，后来开始进入汽车领域。

融资租赁购车模式也可以称之为“以租代购”，是一种新型的大额分期购车方式。与传统的金融贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。待租赁期满后，消费者可以选择按照车辆残值购买该车辆。

消费者租车期间，汽车的所有权归汽车租赁平台；等租期满了，完成过户后，汽车的所有权将转移给消费者。汽车融资租赁的优势在于大大降低了汽车消费门槛，可以使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者。

目前，汽车融资租赁模式在国外已经十分成熟。以美国为例，美国新车销售中融资租赁的渗透率已经超过30%，成为最普遍的购车方式之一。而在我国，该模式近两年才刚刚兴起，虽然发展十分迅速，但在我国汽车消费中的整体占比仅为个位数，仍有巨大的发展空间。

事实上，近期发布的多项政策中已经频繁提及并鼓励融资租赁模式的发展。

4月末，国家发展改革委等11个部门印发《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，其中指出，为扩大汽车消费，需要畅通二手车流通交易、用好汽车消费金融。

通知还强调，要支持二手车交易，加快二手车流通，带动新车消费。鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。

相比4S店提供的普遍需要首付30-50%、且对个人信用审核十分严格的银行分期方案，“1成首付，先租后买”，甚至“0首付”的融资租赁由于大幅降低了购车门槛，且对贷款人的资信要求程度较低，办理流程也由此简化，因此受到了部分消费者的认可。

汽车融资租赁对拉动二手车市场也有重要作用。

首先，融资租赁能够优化二手车车源。目前，国内二手车市场最大痛点就是缺少车源——仅靠私人出售，二手车市场车源严重不足。而在美国等成熟的汽车市场，很多汽车融资租赁的车辆，在车主使用一年到三年后想尝试其它车型，那么上一辆车会回流到二手车市场。

其次，成熟的融资租赁模式也为二手车市场在流通层面建立了天然架构。从融资租赁流程来看，其为二手车的流通划分了等级：第一层为售前体系，以“准新车”为主；中层以3-5年的二手车为主；末层则是二手车卖场，车龄更高。这种层级分明的结构能在流通环节对二手车进行有效规范。

融资租赁模式虽潜力巨大，但普及过程中也面临阻碍。

有一些消费者本想以银行按揭的方式购买车辆，却在未被告知的情况下，被汽车经销商办成了融资租赁业务。两者最大的区别在于，前者消费者拥有车辆所有权，而后者消费者只拥有使用权。

另外，还有一些商家用“套路贷”，让消费者付出远高于银行利息的租金。当消费者偿还不起高额租金，便随时收回车辆——因为两者本来签订的就是租赁合同，消费者不拥有车辆的所有权。

而另一边，由于今年疫情原因，收入减少的承租人（消费者）屡屡以不清楚产权归属等问题为借口恶意违约，极大增加了租售方维护自身权益而付出的成本，双方矛盾一触即发。

汽车融资租赁过程中，让消费者愿意用、放心用，对于汽车电商平台和企业来讲，在提供卖车服务及签订合同时应履行告知义务，以多种方式切实保障消费者的知情权。既避免商家自身出现不合规，也最大程度杜绝消费者“恶意违约”的情况发生。

政策方面，《国务院办公厅关于加快融资租赁业发展的指导意见》国办发〔2015〕68号中指出，要建设法治化营商环境。积极推进融资租赁立法工作，提高立法层级。研究出台融资租赁行业专门立法，建立健全融资租赁公司监管体系，完善租赁物物权保护制度。

今年6月，银保监会又发布《融资租赁公司暂行监督管理办法》（以下简称《办法》）和《中华人民共和国民法典》，为汽车融资租赁业务经营划出了多条红线，旨在引导融资租赁公司合规经营，防范风险，促进行业健康可持续发展。

对此，毛豆新车相关负责人则具体指出，汽车融资租赁业务规范流程的制订十分必要，如在官网及APP上清晰告知、出台销售人员岗位职责规范、上线消费者知情视频、与消费者签署《知情确认书》等全流程服务。

眼下，90后、95后已经成为国内消费主力，而这部分人群拥有更开放的消费理念，“提前消费”成主流消费手段。这其中也包括了拥有强烈购买欲却经济实力欠佳的3-6线城市消费者。这些都是融资租赁模式能够成为车市新增量的原因。