车险未来已来：按天、按里程投保是可行的

5月25日，平安产险副总经理朱友刚、车车科技首席运营官（COO）李超做客21云论坛，分享“疫情对保险公司线上化、数字化的影响”、“理赔模式的变革”，以及“UBI车险可行性”等问题的思考。

理赔模式的三大变革

5月21日，银保监会财险部向各财险公司下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》提到，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

“这一场疫情给整个保险业包括平安产险线上化都带来了提速和促进，这是必然的。至于怎么做，各家公司有各自的做法。对于平安产险来讲，在原来我们已推出的各类线上化产品的基础上，继续推出体系化、生态化的产品。”朱友刚表示。

更进一步看，疫情加速了保险公司对数字化的投入力度。疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已经刻不容缓。

朱友刚表示，线上化是数字化的基础，数字化是线上化的升级。如果从数字化转型角度讲，保险公司可能还有几件事情需要具体去做。

“一是传统业务，如何从用户需求和痛点出发，去理解客户线上化的需求。二是在理解客户线上化需求基础上，如何设计出客户需求的线上化产品，因为需求和产品有距离，想到、说到和做到不同。三是有了线上化产品，如何将所有需求数字化，并且能及时反映在线上化产品中，以及能自动化先知先觉地体现到管理的中后台和客户的感受，和理赔中后台无缝对接。因此，保险公司数字化转型的道路任重而道远。”

朱友刚特别提及理赔模式的变革。“变革有三个方面：一是客户体验的变革；二是理赔效率、自身管理的变革；三是风险管控无感化的变革。这三点做好了，就是未来的理赔模式，真正能解决系统性问题。”

首先在客户体验的变革上，“这次疫情给我们教育最大的是，如何满足客户不接触式的需求，既要便捷又要温暖。解决好这个问题，最重要的是所有的理赔中后台组件化、体系化、智能化的构建，以及数据库及时化、自动化、智能化的搭建。”

其次在队伍效率的变革，“客户体验好了，公司管理效率也要跟上，实现整个理赔流程的重构再造，不该做的不做，该做的自动化，自动化中不需要人的环节通过机器人辅助完成。这实际上最难啃的骨头，也是未来理赔模式成功与否的标志。”

此外是风险管控的变革。“有理赔，就会有保险欺诈，可以说后者是前者的技术病毒。风险管控不能搅扰用户，我们要把风险管控放在全流程、全环节，客户端、第三方端、队伍端、产品端、标的端的所有风险，都能及时识别、抓取、调查、处理。”

根据前瞻产业研究院测算，2019年中国保险机构的科技投入达320亿元左右，在随后五年智能金融的快速发展和行业乱象的出清，保险科技的投入金额将保持在20%左右的增长，预计2025年将增长到955亿元。

麦肯锡咨询表示，相信中国保险业将比任何时候都更重视全面线上化战略和转型，将加大投入、注重实效。在这样的趋势下，保险公司一方面会积极试水新模式、打造新能力；另一方面也会加强对传统模式的数字化和线上化，包括代理人基本法、承保理赔、内部管理流程、组织和人员协作方式等，由此开启中国保险业的在线数字化新征程。未来，保险客户将更能接受线上展业和服务，而率先开启有效在线数字化转型的保险公司将赢得新一轮竞争优势。

按天、按里程投保新技术应用

除线上化、数字化的探讨外，疫情期间，不少人的车“闲置”了起来，关于“按天交费、按里程交费”的讨论也多了起来。

对此，李超认为：“按天、按里程投保在未来是可行的。”

李超称，不论是按天还是按里程，都是根据车辆使用频率的数据来计算车险的保费，用专业词汇称之为UBI，即“Usage Based Insurance”，即“基于使用量而定保费的保险”。

UBI通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等联网设备，全面记录车主的日常驾车行为和使用习惯，将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路（环境）多维度模型，实现差异化车险定价。

李超介绍，在美国，经过多年的发展，UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式，一些主流保险公司正在推进。

例如，Progressive Insurance在2009年将驾驶员急刹车次数、夜间行车次数等数据计入到了保险计费的数据中。运用在车辆上安装的OBD盒子，根据车主的驾驶时间，以及车主们的急刹车、急转弯这类驾驶习惯，以30天为一个测试周期，为车主提供相应的折扣。

在国内，保险业对此已有探索。未来，随着远程诊疗、自动驾驶、智能物流/仓储等有更广泛的应用场景，也将给保险公司在产品创新、风险预防、两核管理、健康管理等方面带来机遇。

李超表示：“保险的目的是为我们给予保障，UBI车险的推行，是为我们提供更加量身定制的保障。目前，银保监会在2016年开始了商业车险费改，通过出险次数来调整车险保费，为出险次数少的车主提供更加优惠的保费，鼓励车主更加注重自己用车时的驾驶行为。”

在2020年1月的国新办发布会上，银保监会副主席黄洪表示，目前，银保监会正在制定车险综合改革的具体方案，将在今年适当的时机正式实施车险综合改革。4月，银保监会起草的《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），已在行业征求意见。

本次车险改革，有望进一步丰富产品种类，扩大费率浮动空间，赋予保险公司更大的条款开发权和定价自主权，使保险公司在费用竞争以外获得更多的市场竞争手段，将竞争方式转变为包括品牌、价格、服务等在内的多元化竞争。