疫情后再谈什么才是理性的保险配置

（原标题：疫情后再谈什么才是理性的保险配置）

近日，除武汉和境外输入外新冠肺炎疫情全国多地呈现连续零增长的态势。国内疫情或将零增长，连日来“闭关待机”的我们终于迎来疫情防控的曙光。很多人立下FLAG，疫情过后一定要“报复性消费”，把没买的衣服买了，把没吃的美食吃了，还要买个保险安安心。融360维度调查显示，超过7成受访者表示今后会增加重疾险、医疗险等保险产品消费；80后、90后热情更高。

是的，这场突如其来的灾难，让我们的风险管理意识得到空前增强。17年前，SARS疫情集中爆发至当年5月末，疫情状况开始好转，人身险尤其是健康险前期抑制需求开始爆发，5月单月健康险保费增速高达309%。此后的三个月，健康险仍维持高增长，单月增速分别为265%、158%、131%。可以预见，疫情后很可能会迎来消费者保险需求的提升。

显然，“报复性”买保险只是强调大家对保险的渴望程度高了；如何买、买什么保险产品，还是值得大家关注的。重疾险、医疗险、意外险和寿险是基础保险中最基本的保障，满足我们对安全最基本的渴望。基础保障一定要优先配置，才能去进一步考虑养老保障和孩子的教育储备金，最后才能考虑带有理财功能的险种，例如投连险。我们要结合自己的年龄、性别、工种、婚育和家族遗传情况等全面规划适合自己的保险保障，逐步地根据经济承受能力去进行配置。

寿险是保险配置基础的基础，是对生命的保障。大多数家庭支柱背负着巨大的家庭经济责任，包括：家庭支出、房贷、子女教育、赡养老人等等，一旦遭遇身故，整个家庭将面临着巨大的风险。因此,为家庭支柱配置寿险，应该作为一个家庭的首要考虑。当然，寿险具备的传承等功能，也是其基本的意义与功用。

重疾险的保额应能够包括重疾发生时的医疗费用，以及康复期收入中断损失和康复疗养费用，一般相当于3-5年的年收入，避免让家庭因病致穷。新冠肺炎疫情让2018年刷屏的热点《流感下的北京中年》再度回到人们视野，年薪数十万的中产家庭卖房也难以挽回生命的经历，让不少人唏嘘不已。此次疫情中，中国国家医疗保障局1月21日发布公告称，对确诊为新冠肺炎患者采取特殊报销政策，将《新冠肺炎诊疗方案》覆盖的药品和医疗服务项目，全部临时纳入医保基金支付范围。换言之，已确诊的新冠肺炎患者的相关医疗费由政府兜底，实施先救治后结算。此举让不少患病家庭吃了定心丸，不过还是给大家提了个醒，重大疾病面前，医疗费用是每个人都逃避不开的问题。

例如，中宏保险“长保安康/福星钜惠版2020保险产品计划”就是典型的重疾产品计划。该计划涵盖100种重疾、40种轻症终身保障。还有轻症重疾保费豁免、灵活缴费期选择、健康服务随行守护等多种权益。此外，“长保福星钜惠版2020”针对少儿高发的重疾，额外赔付50%主险基本保额，守护孩子的成长之路。

医疗险的责任一般覆盖住院治疗期间的医药费、住院费用，有的还包括住院津贴等。和重疾险不同，医疗险是报销型险种，报销的费用不会超过治疗的实际花费。国家统计局数据显示，2018年我国人均可支配收入28,228元，人均住院费用9,291.9元。可见一旦生病，医疗费用对于大部分普通家庭来说都是笔不小的开支。需要说明的是，医疗险和重疾险互相补充，各自发挥作用。医疗险解决治疗费用（未必达到重疾程度），而重疾险是定额给付型，即只要符合合同约定的疾病条件，即可得到赔付，而无论实际发生了多少医疗费用。因此，保额充足的重疾险不仅可以解决医疗费用，还可以解决患病期间和之后的相关费用，甚至可以用于补偿患病期间的收入损失和家庭供给。

意外险投保条件宽松，性价比高，花较少的钱就能获得高额保障。中年人通常是家庭支柱，所以成人建议配置身故和伤残保额高的意外险。老年人和儿童发生意外的概率较高，也需要配置意外险。一般儿童建议配置带意外医疗责任，但身故和伤残保额适中的意外险。

保险常常无法一次性全面配置，需要随着医疗费用的水平、家庭成员的变化、家庭财富的变化，对保险进行动态检视和不断完善。同时，健康保险尽量趁年纪较轻且身体状况健康时购买，否则可能面临着高保费、拒保和责任除外等困境。