从小镇青年创业记 看度小满金融科技的厚度

金融科技，再也不是一线城市的专属名词。随着移动互联网的深度普及和三四五线城市人群消费观念的变化，网络贷款、移动支付、消费分期、汽车金融等全新的金融业态，正在悄然改变着城镇和乡村，成功俘获“小镇青年”。

　消费信贷孵出“养蛇大王” 金融科技三四五线遍地开花

2017年，对于万小齐是一个全新的开始。原本在河南睢县小县城里做理发师的他，终于拥有了一家属于自己的养蛇厂。

小万说，由于养蛇场地、温控设备、饲养品等前期资金大量投入，之前辛苦打工赚的几万元钱很快被折腾去大半，以至于在买“种蛇”时囊中羞涩。

做生意难免会出现手头资金周转不来的情况。在认真对比市面上多个产品，又详细咨询了身边使用过金融服务的朋友后，小万最终选择了度小满金融（彼时还是“百度金融”），通过它旗下的“有钱花”信贷业务，借了5万元，南下广东购买了“种蛇”。

2018年春天，万象更新。经历了大概一年的摸索、尝试，现在，万小齐建的5个蛇房里饲养着大概600余条品种蛇。小万说，今年他准备再从“有钱花”借点周转资金，扩大养殖规模，争取使今年存量蛇达到2000条。

其实，像小万这样和金融服务产生良性互动的“小镇青年”不在少数，在三四五线城市和乡镇的土地上，以金融科技为基础的金融服务正在开始落地开花，悄然改变着人们的生活。

金融科技下沉正当时 巨头纷纷抢滩三四五线城市

近几年，随着金融科技的深入发展，金融科技在一二线城市用户市场的开拓已见天花板。真正的金融科技富矿集中在人口众多、需求量巨大的三四五线城市。

首先，庞大的人口规模及触网人数为金融科技的落地生根带来了更大的想象空间。据公开数据显示，全国三四五线城市近300个，人口接近10亿，在总人口中占比近80%。随着近年来智能手机、4G的逐渐普及，互联网用户迅速上涨，三四线城市移动用户占比已超过50%，对基于移动互联网的各类金融服务逐渐触及，相关需求持续上涨。

其次，消费升级带来的不仅是“小镇青年”意识的改变，背后潜藏的金融需求亦为金融科技的普及应用提供了良好土壤。伴随消费升级时代的到来，三四五线的年轻人不再仅仅满足于生活现状，而是更想通过努力求得更大突破和改变。像再教育、再培训的个人发展需求，个体创业需求，以及购车、装修等生活品质提升需求都是当前三四五线年轻人的潜在诉求。

另外，传统金融机构对三四五线长尾人群金融服务的缺位也让金融科技看起来更加恰逢其时。三四五线的很多人可能没有信用卡，但一定会有手机，并在使用过程中贡献着各种数据。虽然他们缺少相应的资质，往往较难充分享受由传统金融机构提供的金融服务。但通过大数据和智能技术把好风控关，金融科技可以覆盖到传统金融不能覆盖的下沉人群，在下沉市场更具优势。

这种大背景下，互联网巨头企业、创业公司、风投机构纷纷入场，挖掘三四五线城市在金融科技领域的金矿。

科技力+开放心态 助力度小满金融科技加速下沉

养蛇创业者万小齐受益于度小满金融科技能力，但并不是唯一获益者。 在度小满金融服务的客群中，三四五线城市用户需求越来越多，信贷服务三四五线城市的用户比例更是从2017年的37%提升到了近50%。目前，度小满金融已与60多家银行和消费金融公司合作，累计放贷总额超3100亿元，其中大多数信贷消费用户来自下沉市场。

提升金融的可获得性，让每一个人都能享有平等的金融服务是度小满金融一直致力于实现的目标。度小满金融CEO朱光，就曾在很多场合提到“普惠”这个概念，希望通过金融科技加强人们的信用建设，进而推动普惠金融的有效落地。

一方面，面对千差万别的用户群像，度小满金融具备大数据风控、反欺诈、智能获客、智能催收等多种智能金融技术，可有效识别用户的信用风险，诈骗风险，并对用户的金融需求进行更为精准的快速捕捉。度小满金融可以准确地对用户进行画像，再结合风控模型对其金融需求、偿付能力、潜在风险进行判断，最终做出金融服务的决策。

另一方面，度小满金融坚信普惠金融的落地绝非一家就可以做到，保持开放心态，通过与金融机构形成优势互补，才能更好的加速金融科技能力下沉，让三四五线用户共享金融科技发展成果。为了实现这个目标，度小满金融不断与中小型的城商行、农商行展开合作，为他们输出大数据风控、精准获客、反欺诈等金融科技能力，一起致力于服务处于三四五线的农民、小微、个体创业者等基层群体。

金融科技的快速下沉能力大大加速了金融服务的普惠进度。在移动互联网技术不断取得新的突破的背景下，金融科技服务三四五线城市的能力在持续增强。而随着金融科技企业与银行等金融机构的互补合作，过去得不到金融服务的三四五线用户人群，因为有了好的数据与记录，融资问题也在得到更好解决。毋庸置疑，面对三四五线城市这一市场富矿，金融科技能量正在被无限释放。