中央高度关注小微企业贷款难 PPmoney用金融科技解题

小微活  经济活

庞大的小微企业群体不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要“生力军”。在当前经济发展方式转变、产业结构优化和贸易摩擦不断的背景下，小微企业作为就业“蓄水池”和社会“稳定器”的作用愈发突出。

中央高度重视小微企业融资难、融资贵问题。但受制于小微企业抵押担保不足、财务报表不规范等先天缺陷，传统模式服务小微企业成本奇高，商业上难以持续。

为切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低，今年的《政府工作报告》中明确要求，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜对此表示，要督导金融机构优化内部资源配置和政策安排，加大尽职免责落实力度。提高金融科技服务水平，提升客户获取能力、风险防控能力和信贷投放能力。

在政策关注下，小微企业有望得到更多金融雨露的滋润。不过，要在更广的范围内为小微企业提供金融服务，单纯靠银行去解决小微企业融资难、融资贵的问题有一定的局限性。PPmoney网贷CEO胡新表示，需要建立分层、灵活的金融监管体系。金融科技可以在多层次金融监管框架内发挥重要作用，通过在线小额贷款，小微企业的融资难融资贵问题可以加速破题。

服务小微，必须有新模式、科技手段的助力。在3月10日“金融改革与发展”记者会上，中国人民银行副行长范一飞表示，近年来，金融科技快速兴起，为金融发展持续提供了创新的活力。

范一飞指出，加强金融科技应用，助力疏解民营小微企业融资难融资贵问题。针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等痛点，探索利用神经网络、移动互联网等技术，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。

金融科技助力小微贷款难题

资料显示，国家工商部门小微企业名录中约有9300万家小微企业，其中小微企业法人约2800万户，约6500万个体工商户。在商业银行的小微服务半径中，授信1000万元以下的都属于小微企业，银行信贷能够覆盖的小微企业客户仍然远远不够。而对于大多数小微企业，可能几万元或者几十万元就足以解其燃眉之急，但银行受制于信贷流程要求，做小微企业和大企业的流程基本一致，但收益极低，且风险更高。人民银行行长易纲就介绍，去年大力增长的普惠金融口径单户授信在一千万元以下的小微企业的贷款，不良率是在6.2%左右。这个较高的不良率会反映在风险溢价上。

对于小微企业主尤其是个体工商户为代表的用户，贷款可得性尤为重要，以合理的贷款价格让用户获得借贷，帮助其完成生产经营进而获得更好的回报，是普惠金融的使命所在。PPmoney万惠集团已经将大数据、人工智能等金融科技手段应用于实践中。截至2019年2月28日，PPmoney累计服务借款人549万人，人均累计借款金额14918.57元，真正做到了小额、分散、普惠。在借款人画像中，25岁-34岁的用户占比达到52.23%，24岁及以下用户以及35-49岁用户分别占比24.26%和22.01%，这些年龄段的借款人群体充满创造力，为幸福生活打拼，而PPmoney提供的小额借款需求，成为他们奋斗路上的一盏路灯。

更重要的是，PPmoney在服务小微企业主的同时实现了风险可控。这得益于其成立以来的科技驱动战略，坚持自主研发，PPmoney成功上线蜂巢引擎、灵机系统、银盾系统、巡鹰系统、神工系统等五大智能系统，并将其应用到获客、风控、催收、客户服务等全流程线上服务环节，可以实现智能数据挖掘、资金银行存管、数字智能营销、智能风控、实时监控等功能，覆盖了研发、贷前、贷后、运营、运维全生命周期的自动化。

技术能力的锤炼，得益于人才的投入和积累，而金融科技公司最宝贵的财富，是一大批将科技能力与金融专业主义融汇贯通的金融科技精英。据了解，PPmoney万惠集团技术、风控的核心团队人员均来自于哈佛大学、新加坡国立大学、中山大学等知名高校，拥有多年海外金融行业从业背景，曾在花旗银行、渣打银行、第一资本银行等大型金融机构担任要职。出入于华尔街、CBD，心系街头巷尾、田间地头，为满足小微需求贡献自己的智慧和情怀，这也是平台能够稳健运营、服务好小微的关键。

一枝独秀不是春，百花齐放春满园。如何将已经锤炼成功的技术系统、科技能力让更多的小微企业受益?胡新也有着更长远的思考。

当前，以蚂蚁金服、京东金融、度小满金融等金融科技公司牵手传统商业银行合作也成为大势，合作取长补短为小微企业服务带来更多的创新模式。胡新建议，应加强互联网金融机构与传统金融机构的合作，构建多层次的金融监管体系和服务体系，通过服务不同客群，使金融服务更加下沉。

小微企业之所以贷款难，是由于其缺乏像个人征信系统那样的评判体系。胡新建议，加强小微企业征信企业体系建设，打通征信系统，为小微企业主的借款审批带来便利。

此外，部分失信小微企业逃废债现象有抬头趋势，这也使得机构在服务小微时变得更加谨慎，一定程度上，这种现象将导致小微企业获得信贷服务的难度进一步增加。胡新表示，要坚决打击逃废债，让守信成为小微企业的通行证，小微企业的发展将会迎来更美的春天。